“中小银行“成长烦恼” 抱团取暖能否破局”

你知道我国一共有多少家银行吗？ 他们的日子还好吗？

4607家，这是银保监会去年6月公布的银领域金融机构数量“家底”。 其中4000多家机构是中小银行，它们的声誉虽然不是6大，但本着深耕地方经济、服务民营企业、三农和中小企业的宗旨，支撑着金融服务的半边天。

展望2021年，中小银行面临冰火两重天:一方面，不良贷款压力、流向渠道减少、增资“补血”面临困境。 另一方面，中小银行加快“抱团供暖”，走出特色化的经营路线，用精耕细作的方法加快发展。

1资产质量整体受压

“2021年的金融风险来源于疫情下中小企业个人问题引发的银行不良贷款。 ”。 清华大学五道口金融学院副院长周皓表示，中小银行有必要进行重组。

中国银行发布的《2021年度经济金融展望报告》显示，目前我国部分中小金融机构风险较高，不排除个别银行再现包商银行一样的风险。 这些银行信贷相关的同业拆借、同业存款、资本工具风险值得关注。

对此，上海财经大学国际金融学部长奚君羊赞同国际金融报记者的观点:“中小银行经营波动大，稳定性弱于大行，易受宏观经济环境的影响。” 但是，西君羊认为，今年的情况比去年有明显改善。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金对《国际金融报》记者表示，2021年，信贷大量投入带来的潜在不良积累仍有可能持续，中小银行作为小微、三农和民营公司信贷服务的主力军，其不良积累压力较大，相应的资本补充压力较大。

受服务小额公司天然属性的影响，年中小银行面临不少调整。 央行纷纷公布定向降准，引诱中小银行将获得的全部资金以低利率投向中小企业。 但是，这也给中小银行自身的经营带来了很大的反弹力。

年12月28日，全国首批村镇银行被批准解散，对全国1641家村镇银行来说是警钟，在业内掀起轩然大波。 中小银行的风险是否全面蔓延？

联合信贷认为，应关注如何改善资产质量:根据中国人民银行公布的最新数据，年1月至10月商业银行核销不良贷款总额，比2019年同期增长约15%，核销力度明显提高，这也是监管部门向商业银行不良核销的原因。

联合资信进一步指出，2021年中小银行不良贷款率将上升，但具备一定的风险覆盖能力。 而且，银行的表现也因该地区而分化。 其中，东南沿海地区的资产质量比较乐观。 为了改善本身有沉重资产质量历史负担的地区，如山东、内蒙古、山西等省或当地中小银行的资产质量，需要进行外部干预。 事实上，这类地区目前有相关措施，通过发行地方专项债务、中小银行并购改组等方法，帮助当地银行发放不良贷款，较有效地改善资产质量。

对比中小银行存在的潜在风险，周皓强调，由于中国4大银行占90%左右的资产规模，该中小银行在规模上不会产生系统性的金融风险，但存在一点区域性的个别风险点。 “只要银保监会和央行预见的较早，专项债务补充资本的政策落实，首要风险就完全可以克服。”

2网吸着“冰封”

而且，储蓄困难一直制约着中小银行的快速发展。 在移动网络普及的今天，许多中小银行曾经通过互联网大渠道，大量获取客户，快速储蓄。

但是，这种吸收途径背后的风险是隐藏着的。 “互联网金融平台开展这种金融业务，是‘无证驾驶’的非法金融活动，应当纳入金融监管范围。 ”。 年12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届新闻网络金融论坛上表示，第三方网络平台存款的流动性优势不同于以往流传的储蓄存款，给监管部门和金融机构带来了新的课题。

去年年底，支付宝( Alipay )首先下架网络存款产品，随后多家网络平台纷纷跟进。 这条储蓄之路变凉了，对中小银行确实是一个重击。 专家认为，目前中小银行面临的储蓄困境短时间内无法处理，将会出现长时间的困境。

“由于中小银行的经营属性和监管要求，债务压力是长期的。 ”。 陶金表示，高利率存款产品的强势监管不容易实现中小银行较有效、可持续地吸收低价资金。 从短期来看，积极参与同业市场，通过发行大额存单等方式缓解短期债务问题，是中小银行的合理选择。

西君羊坦言，目前中小银行在储蓄方面正处于持续的困境。 “被切断了存档利率和网络存款渠道的中小银行唯一可以通过营销、推广、服务等优势吸引存款。 只是，本来就有一些改善，对于中小银行来说，存款来源不足是个长时间的问题。”

那么，中小银行是否可以通过学习大行的例子，设立理财子公司来吸引更多的储蓄？

对此，中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，中小银行设立理财子公司存在一定困难，首要有以下几点。

一是资本实力，目前设立理财子公司的最低资本要求达到10亿元，小批量银行可能不具备这个实力。

二是人才储备和科技体系，理财子公司对产品研发能力和科技体系要求很高，一些中小银行可能无法满足这一要求。

三是客户资源，中小银行通常是区域性银行，缺乏遍布全国的据点和广泛的客户资源。

储蓄困境对中小银行未来的快速发展确实有限制。 “不愧是巧克力，无米之炊很难。 ’西君羊表示，如果存款不流失，中小银行可以维持目前蛋糕的规模，但不能增加规模。 中小银行未来业绩的提高不应依赖于规模的提高，而是要通过降低效率——运营价格、提高资金投入的安全性、提高效率来促进中小银行的快速发展。

“从中期来看，央行需要更加关注中小银行的流行性状况，以保证中小银行的短期资金充裕和相对较低的价格。 ”。 指出，从长远角度看，陶金还是要推进存款端利率市场化，在严格的监管框架下逐一发挥市场竞争，减少非市场因素的限制，使中小银行至少可以通过提高价格获得越来越多的资金。