“取消住房公积金制度？改革不应以牺牲民生福利为前提”

年关临近，房企进入年度业绩“冲刺模式”，各种优惠力度牵动购房人的心，如何使用公积金购房成为热门话题。 事实上，近年来，关于住房公积金制度的讨论不断听到，核心是存废的争论。 很明显，取消公积金可能不是大众受益者。 不是“一刀切”，而是加快制度改革的步伐，充分利用公平，兼顾，让更多的群众受益于这个福利制度是当务之急。

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公积金从“雪中送炭”变成了“锦上添花”

住房公积金制度设立的初衷，是为了不断满足人们的居住诉求，改善我国住房建设资金严重不足和供给不足的状况。 经过多年的快速发展，公积金制度全面推行，规模扩大，对推进住房市场化和住房保障事业起到了显著的作用。

根据住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布的《全国住房公积金2019年年报》，2019年全年共发放个人住房公积金贷款286.04万笔，提取人数5648.56万人，住房公积金和提取人数约占实际职工人数的40%

由于住房公积金制度的存在，大众从数十万元获得了越来越低于商业银行利率的贷款，降低了购房门槛。 根据制度设计，个体每月缴纳公积金，且所在单位也按一定比例在个体账户缴纳公积金。 在日常还款中，公积金可以直接抵消，有助于减轻还款压力，提高生活质量。

但是，随着近几年各地房价的快速上涨，原本起到“雪中送炭”作用的公积金，越来越“锦上添花”。

另一方面，在现实生活中，还有公司没有向员工缴纳住房公积金，限制了对这一福利制度的广泛展望。 不缴纳公积金的现象在共享经济等新兴业态和低收入群体中表现得尤为明显。 另一方面，二线城市一动起来，与几百万元的总房价相比，很多单位每月几百元的公积金看起来杯水车薪。

在南京某商品房卖场拍摄的楼盘沙盘杨素平拍摄

更令人诟病的是，提取公积金的手续有非常繁琐的地方。 各种文案堆着不说，公积金管理中心跑了好几次。 “明明是自己的钱，提取还是要看脸色”，很多人的公积金长年埋在账上，利率很低，提取的前置条件很苛刻。 另外，楼盘为了快速回笼资金，“拒绝”公积金贷款，这让有些急于买房的人不得不忍痛放弃公积金贷款。

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慎重对待“取消”的呼声

一种观点更尖锐地指出，住房公积金制度是“劫贫致富”，其理由是“穷人”买不起房子也完全没用。 “有钱人”的有钱人买房要用“池子”的公积金享受低利率。 一直以来，呼吁废除住房公积金制度的呼声占了上风。

细品呼吁取消的呼声注意到，这种呼声有相当一部分来自公司界。 特别是“公司家”，在各种场合呼吁取消公积金，热衷于为公司减负。 进而提出建立“新型制度”作为取消公积金后的补充，但没有为“新型制度”的设计制定明确的方向，成为无形的镜花水月。

在这些“公司家”的心中，取消住房公积金制度是真的，提倡建立新制度也未必是真的吧。 取消公积金并不一定“复活”公司，但却认真牺牲了大众的福利。 惠及国民的制度，从公布到宣传，是一个极其慎重、诸多复杂的过程。 一旦推倒，重建就会变得困难。

诚然，我国房地产领域的市场化程度已经不低，商业银行成为提供住房贷款的主体。 但是，这并不意味着住房公积金制度变得重要。 越是面对高昂的总房价和月供，通过公积金真正减轻一定程度的负担就越显得宝贵。

市场问题要回归市场，公司的负面本来就要从地价房租、水电费、减税减费等方面寻求空之间，而不是在大众身上“下功夫”。

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改革必须追求普遍、公平和安全

住房公积金制度的改革在弦上。 改革的方向决不是“一律”盲目取消，而是要站在人民群众的角度，谋划解放制度红利的大拷贝。

探索建立一个取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新居判断和强制机构担保等收款项目的统一平台，允许患有重大疾病的职工及其直系亲属提取公积金进行异地转移连接……近年来，自上而下 这些改革与新时期群众对住房公积金制度改革的期望相呼应，仍有进一步提高的空之间。

公积金提取方法更灵活，需要租赁、装修、旧房翻新等与住房密切相关的用途，采用公积金还需进一步减少手续，做好该做的事。 针对重大疾病、家庭变故等应急诉求，对医疗、养老也要考虑特殊性，适当放宽招聘范围，请沉淀的公积金全力以赴。

鼓励各地创新形式扩大缴纳，做大公积金盘子，夯实住房保障基础。 公积金是补贴政策，不包括相当一部分需要提高购买力的低收入群体。 扩大住房公积金覆盖面，是提高“蛋糕”缴纳、缓解资金压力的途径之一，是使这一福利惠及越来越多的群众、减轻购房压力的具体体现。 可以对低收入群体实施反向补贴政策。 也就是说，高薪层向政府支付很多，低薪层向政府支付很多，以示公平。

在处理地方资本池“底”、存量资金贬值等群众关心的焦点问题上，可以探索住房公积金制度的区际统一、资产证券化等手段，及时总结经验，借鉴宣传。

只要思想不崩溃，做法总是比困难多。 任何制度设计，只有真正以人民群众为出发点，回归初心，才能得到更广泛的支持，具备更持久的生命力。