“信用卡套现乱象调查：暗藏高额手续费和征信风险”

近年来，信用卡业务发展迅速，但在采用信用卡的过程中出现的问题也日益突出。

《证券日报》记者近日访问调查后表示，许多中介可以代办信用卡，全额兑现，并使用pos机刷卡。 但是，信用卡的现金化很方便，但不一定“便宜”，资金和征信风险也隐藏着。

此外，今年以来，银保监会和多家银行纷纷规范信用卡业务管理，强调信用卡征信规范。

在信用卡背面隐藏风险

信用卡业务方面，多家银行近期除频繁发布规范持卡人资金用途的公告外，还规范了信用卡相关业务的调整。 这些调整关注着信用卡。

记者在百度搜索栏输入关键词“信用卡套现”，搜索词条达2870万条，除部分信用卡套现样本文章外，多为信用卡套现软件推荐和套现攻略方法等。

现金支付是持卡人使用信用卡向商户的pos机以虚假交易行为刷卡，支付一定费用后向商户返还现金的行为。

据了解，目前市场上有使用二维码扫码向第三方支付平台收取现金的，也有使用pos机收取现金的，也有使用第三方软件向信用卡收取费用并以现金返还顾客的。 此外，刷卡商户一般为规模稍大的烟草店、建材企业、批发市场等，根据商户的类别不同，费率也不同，费率通常在1.5%-3%之间。

《证券日报》记者联系用信用卡套现的中介企业，据对方介绍，业主通过向商家支付手续费套现。 通常，利用商家的pos机进行虚假交易，扣取信用卡金额，商家将扣除手续费后的余额当场支付给所有者现金。 “通常收取1.5%-3%作为手续费，以50万元为例，最高需要1.5万元”。

记者知道，正常情况下，信用卡持卡人可以提取现金，但提取现金的金额通常有限制，而且需要按领取现金金额的一定比例支付手续费，每天需要支付一定的利息。 用虚假费用、交易违约的方法套现，可以大大超过正常套现额度，这也嗅到了“商机”。

事实上，对个人来说，信用卡套现很方便，但不一定“便宜”，套现还可能影响个人征信。 因此，信用卡违约背后隐藏的风险不容忽视。

假设持卡人要兑现30万元，按2%手续费计算，其兑现所需手续费为6000元。 利用银行30天的免息，使用“刷卡”的方法，套现30万元运用1年，大致需要实施11次还款套现。 其中一张要花11次手续费。 约6.6万元，相当于兑现额的22%。

另外，据证券日报记者透露，部分现金还用于购房和理财等禁止性行业，增加了资金风险。

银行领域的人士表示，实际上，兑现行为不仅可能对银行，也可能对个人产生不良影响。 银行系统监控卡数据等，在发生异常时进行验证，确认是不正当行为后采取措施。 这是因为，对于持卡人来说，即使兑现后能够确保及时、全额还款，银行也会采用减值或停牌的方式解决，并纳入人民银行的个人征信系统。

提高监管执行力

今年以来，商业银行信用卡业务一般发卡量和交易额下降，呈负增长。 此外，信用卡不良和逾期额也在持续增加。

央行报告称，今年6月底，全国各大银行信用卡逾期金额达到782.33亿元，截至9月底，逾期产生的利息和违约金总额超过920亿元。

最近，银保监会和多家银行正在规范信用卡业务的管理。 证券日报记者观察到，除了强调信用卡的用途外，银行信用卡中心也在密切调查“兑现”等违规交易行为。

多家银行信用卡中心发布了《进一步确定信用卡资金用途公告》，确认个人信用卡和信用卡资金仅限于持卡人日常实际费用。 信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、现金化、偿还债务等非费用行业。 包括购房、证券投资、资产管理、其他权益性投资及其他禁止性行业等。 如果信用卡资金用于非费用行业，或者存在非真实性交易，则交易可能会失败。 这包括但不限于减额、停止支付、冻结、提前结算、扣除/返还权益和增值服务要求等一项或多项风险管理措施。

另外，银行开始使用贴纸、降额等手段严格控制风险。 最近，一些信用卡持卡人向记者“吐槽”，最近收到了银行的减值通知邮件。 银行包括国有银行和股份制银行。

此外，近年来，银保监会也加强了对信用卡业务的监管力度。 今年6月，银保监会发布《关于开展中银领域保险业市场乱象整治“回顾”工作的通知》，通知中警告银行信用卡业务资金用途管理困难，违反非资费行业。

本报记者彭妍