“线上金融服务异军突起：线上服务助力抗疫 金融业数字化转型加速”

绿色通道不出门完成贷款，网上投资理财，定期存款到期自动延期……在新冠肺炎疫情期间，对金融服务来说也是一个很大的试点。 最近，金融机构纷纷增加网上业务，优化“非接触”服务渠道，开拓新的快速发展空区间。 业内人士指出，这是疫情防控期间的特殊措施，展现了数字化时代金融服务的转型趋势，带来了新的快速发展机遇。

但业内专家指出，将进一步推进数字化转型，金融机构在技术、业务、风控等方面仍存在不足。 目前，在线金融服务集中在个人客户端，对公共业务等行业仍然是短板，未来将有越来越多的尝试，但潜在的风险也不容忽视。

在线金融服务的异军突起

疫情期间，银行机构相继出台各种“非接触式”措施，加码开展网上业务，提高了金融服务的可获取性。

在产品方面，为了防止顾客大量到达银行网点，6家国有银行提供了自动延期定期存款到期等服务。 平安银行推出“在家办公”服务平台，在口袋银行app网上提供投资、理财等多种金融服务。

在信贷供应方面，多家银行通过专业额度、绿色通道等措施，使客户无需出门即可完成贷款业务。 例如，邮政储蓄银行积极督促顾客通过网上渠道申请融资，截至2月9日，邮政储蓄银行本年度累计发放“极速贷”10万笔，贷款金额136亿元。 一些银行还利用区块链、人工智能等开发支持客户远程合同的电子签名，使客户可以在家中签订续贷合同。

在政策方面也在继续努力。 央行近日举办新闻发布会全力支持金融系统疫情防控和恢复生产，积极拓展网上金融服务，推动银行保险机构加强网络银行、(智能手机)银行应用、小规模计划等电子渠道服务的管理和保障 银监会也发布了《关于进一步加强疫情防控金融服务的通知》，各银行保险机构积极宣传网上业务，加强网络银行、(智能手机)银行应用、小程序等电子渠道服务的管理和保障，实现安全便捷的“居家”

国家金融和快速发展实验室研究员董希淼表示，疫情爆发后，我国中银领域等金融机构充分应用科技手段，推进和扩大“非接触式”服务，降低人员聚集可能产生的各类风险，同时提高服务便利性和可获得性

数字化趋势加速

组织纷纷增加网上业务，是疫情期间的特殊措施，金融服务有在未来数字化时代更新换代的趋势。 业内人士指出，由此产生的“非接触”服务理念、诉求，并没有随着疫情的平息而消失，反而有可能进一步固化和深化。 这对金融服务提出了更高的要求，也带来了新的机遇。

记者了解到，疫情防控期间，除金融服务上线外，金融机构还将自己的科技能力扩展到了其他行业。 例如工商银行研制新冠肺炎防控应急物资管理系统，免费提供给疫情防控指挥部、卫健委和医疗机构等防疫点单位。 建设银行为各级民政部门和社区开发在线“建行智慧社区管理平台”，构建城乡社区“在线+离线”的立体防控体系。

对比疫情下金融机构再就业的切实诉求，京东数科推出包括疫情ai助手、智能客服机器人在内的再就业产品包，其中智能客服机器人实时更新疫情相关语料库，替代70%-80%的人工布线和外呼事业，

董希淼表示，在数字化浪潮下，金融机构的未来可以探索越来越多的商业模式。 目前，银行领域的网上银行、(智能手机)银行应用、微信银行等服务方法较为成熟，在“非接触式”服务中扮演着最重要的角色。 下一步，应该加大创新力度，在智能呼叫、“家庭银行”、供应链金融等行业进行越来越多的探索。 例如，智能呼叫以智能机器人为中心，不仅有助于降低价值成本，还可以拓宽服务渠道，广泛收集顾客新闻，提高“非接触式”的服务效率。 基于供应链上下游公司之间的实际交易，可以建立场景、技术、风险、监管四位一体的数字供应链金融互联网，为中小企业提供非接触融资、结算等“一揽子”服务。

“这次疫情对金融科技的应用有推动力”。 中国银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐表示，“过去花电子业务比较好，未来网络、物联网、工业网络的快速发展将可以在线获取很多公司的生产、营销、进货的相关数据。

叶燕斐还表示，监管部门也要适应快速发展的需要，监管科技需要更数字化、更智能化，在某些方面要有更高的容忍度，鼓励金融机构创新，鼓励金融机构更好地为用户服务。

业务、风控等短板尚未得到补充

业内专家也指出，将进一步推进数字化转型，金融机构在技术、业务、制度、风控等方面仍存在不足。 其中，从工作角度看，“非接触式”服务目前集中在个人客户端，在公共业务等行业仍是短板。

中央财经大学中银领域研究中心主任郭田勇指出，目前的“非接触型”服务最集中于零售业务，但在疫情环境下，对网上企业金融服务形成了迫切的诉求，网上金融服务要么从零售端深入到企业端，要么是未来快速发展的趋势

最近，央行呼吁进一步提高银行领域金融机构业务办理的储物柜率。 疫情防控期间，银行应比较有效防控风险，准确识别客户身份和开户意愿，综合运用电子证件照、公司新闻网络审计和大数据观察等安全有效的方法，以电子渠道为单位办理开户、变更等账户业务

郭田勇表示，这一措施显然是结合疫情特殊性为支持公司快速恢复企业活动开工而做出的较为有效的应对措施，从快速发展网上企业金融服务的角度看，疫情结束后也可以妥善继续。

一些业内人士最近也呼吁公众客户是否可以远程开户。 记者知道，根据目前监管规定，目前这项业务不开放。 疫情期间，很多银行的操作方式是公司客户可以网上开户，但银行需要派遣外派人员上门、开户。 “迄今为止，中小银行和网络银行由于据点少、没有据点，在这方面的需求很高。 最近大银行的态度也有些松动。 ”。一位业内人士说。

但是业内专家也指出，如果将来在开户方面政策放松，就必须关注潜在的风险。 由于反洗钱、反欺诈等需要，账户管理必须严格遵守底线。

郭田勇表示，未来在开通对公电子户方面，可以通过一点金融科技平台等特定地区、平台等试点的方法逐步展开。 比较“面签”等问题发现，京东数科等科技平台目前人脸识别、多因子身份认证等身份识别技术、视频双录、基于区块链的电子合同等较为成熟，能够提供较为有效的处理方案。

董希淼表示，下一步，相关金融监管部门要加强金融基础设施建设，及时制定完善的监管规则和要求，为“非接触式”服务创造更好的制度环境，提供大力支持。 其中，进一步确定电子发票、电子影像、电子签名、电子数据的合规性、合法性。 并且，要求对反洗钱、监管检查、审计等工作人员留下纸质材料痕迹等制度进行适度调整。 (记者 汪子旭)