“银行网络贷款将迎“定制版监管” 重申禁止违规入楼市股市等行为”

“借钱的话，请弯腰拜托别人。 贷款可以站着取钱。 ”——这是在某担保企业工作的吴凌先生(假名)经常在WeChat的力矩中提出的话。 自去年以来，吴凌推荐的业务主要是商业银行的纯网上贷款，业内人士用“远程审批、贷款快、无账户”的话说。

近年来，商业银行网络贷款业务高速发展，各类商业银行涉及不同的方法、不同的程度。 商业银行网络贷款无疑在提高贷款效率、创新风险判断手段、扩大金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用，但也暴露出风险管理不谨慎、金融客户保护不到位、资金用途无法监控等问题和风险隐患

5月9日，为了规范商业银行网络贷款业务的经营行为，促进网络贷款业务顺利健康快速发展，银保监会发布了《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。

银行网络贷款

数字普惠金融的生动实践

银保监会表示，网络贷款作为之前流传的离线贷款的重要补充，可以服务之前流传的金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融的特点比较突出。 因此，《办法》按照法律法规和“放下管理服”改革的要求，不设行政许可，商业银行均可按照《办法》的规定开展网络贷款业务。 另一方面，加强风险管理，加强监管，灵活解决用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款信贷额度和期限，将通过网络渠道确保中小企业融资的连续性，提高中小企业和中小企业广告主无担保贷款的占有率，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期实现实体经济

“商业银行搭乘网络快车加强金融创新，扩大服务群，但这样的业务也存在野蛮生长的问题。 这是向银保监会提出《办法》好吗？ 另一方面，此前持有银行等主要渠道卡的金融机构在网络技术管理方面慢了一拍，服务不足。 现在，《办法》推动了正规金融机构在该行业业务的迅速开展，良币有助于驱逐劣币。 另一方面，《方法》出现后也可以不用而完善，在网络贷款业务快速发展的过程中，存在着“重新发展轻规范，重新创新轻可靠性”等问题。 ”。 中国人民大学法学院教授、中国人民大学商法研究所所长刘俊海5月10日对《证券日报》记者表示。

“网络贷款有助于提高金融服务的可获得性，缓解中小企业和居民个人融资难、融资慢等问题，是数字普惠金融的生动实践。 ”。 中关村网络金融研究院首席研究员董希淼告诉《证券日报》记者，“办法”实施差别化监管首先是在共同贷款等业务认购制度空之间，不设置出资比例限制，暂时对土地做法人银行进行跨区经营设定的统一定量。 要区别对待金融机构和无资质平台、网络银行和其他银行，对不设实体网站的网络银行采取一定的豁免措施，鼓励在防范风险的同时积极探索。 基于《新老画断》，大致设置两年过渡期，保证现有网络贷款业务的连续性，保护顾客权益。 这有利于网络银行加快产品创新，鼓励主流银行扩大网上信贷业务，扩大对中小企业和个人客户的网上贷款投入，提高中小企业初始贷款率、持续贷款率，更好地服务实体经济，帮助疫情防控和经济社会秩序全面恢复。

刘俊海还通过对金融客户获得金融服务可能性的分析，提出商业银行网络贷款的快速发展，可以提高金融客户对普惠金融服务的幸福感、获得感和安全感。 综上所述，可以明显为拉动汽车、装修等高撬动动力商品的费用做出贡献，为实体经济提供更好的服务。

楼市仍有信贷资金违规流入

网络克隆风险管理升级

在比较有效地管理网络贷款业务风险方面，《办法》的要点从以下五个方面加以规范:一是确定网络贷款的小额、短期大致情况，对费用类个人无担保贷款信用设定限额。 二是加强统一信用管理，防止过度信用。 三是加强贷款支付和资金用途管理。 贷款资金的用途不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和理财产品投资，不得用于固定资产和资本权益性投资等。 四是对风险数据、风险模型管理和新闻科技风险管理提出全流程、各方面的要求，夯实商业银行风险管理主体的责任。 五是加强对案件的事后监管。

其中最受市场关注的是“办法”，他强调:“贷款资金的用途不能用于投资购买者、股票、债券、期货、金融衍生品和理财产品。” 《证券日报》记者通过中介机构的“运营”发现，部分无担保无担保网上支出贷款确实与楼市“密切相关”。

吴凌向证券日报记者表示，“如果需要筹集首付，各银行申请20万元贷款，几家银行一起申请是可行的。” 吴凌提到的“几家银行一起申请”，是商业银行网络贷款的“痼疾”，学名“多头共债”，一般利用贷款申请和银行贷款之间的时间差，在多家银行进行审批流程。 目前，“多头共债”行为也迎来监管关注——“加强统一信用管理，防止过度信用”、“发现违法违规贷款用途或未被用于约定用途的，应采取措施尽早收回贷款”。

但是，证券日报记者在调查中发现，除了网上使用贷款的“多头共债”筹集首付外，多张信用卡套现也是使用类贷款化身“首付贷款”的做法之一。 “我们可以联系专家，办理不同银行的多张信用卡，刷卡，首付录用”。 一家房地产中介机构的人对记者说:“这张信用卡不被征信，不影响后续的房贷。”

“禁止金融资金非法流入楼市和股市，必须防范系统性风险，也必须不影响宏观调控政策的效果。 ”刘俊海认为，“网络贷款不仅要强调流动性，还应该强调资金流动的正当性、准确性，为吸引产业升级真正提供服务。”

客户的保护成为问题

专家建议应对越来越多的昂贵场景。

值得注意的是，《办法》比较了网络贷款中存在的新闻披露不充分、数据保护不到位、回收管理不规范等损害金融客户权益的问题，很多章节全面提出了客户保护要求。

对此，董希淼表示，《办法》确定网络贷款多次重复小额、短期等，通过合法渠道获取数据，规范商业银行对合作机构的管理，落实对借款人充分的新闻披露义务等，可比性较强，网络贷款 另外，建议提高贷款金额，适当延长期限，以满足越来越多的费用场景的需要。

刘俊海还表示，在商业银行网络贷款业务中对金融客户的保护再详细也不为过，应该“全天候全方位、新闻共享、快速高效无缝对接”。 金融客户最能观察到隐私权、财产保障权、知情权和选择权，只要四权落地，商业银行网络贷款业务的快速发展也将得到提高。