“侵害金融客户权益价钱将大幅提高 新规中有那些变化与金融客户息息关联？

日前，中国人民银行发布了修订后的《金融客户权益保护实施办法》，提高了文件效力水平。 文件规范了与金融客户密切相关的权利，在公平交易权和自主选择权方面提出了更确定的要求，丰富和优化了金融客户在新闻安全权方面的条款。 文件还确定了银行和支付机构的法律责任，以处理金融客户权益保护行业违法违规价格偏低的问题。

中国人民银行日前发布了《金融客户权益保护实施办法》(以下简称《办法》)。 这是基于《金融客户权益保护实施办法》(银发〔〕314号文印刷)，结合新的指控、新的情况、新的问题，修订相关条款后发表的。 值得观察的是，《办法》已经升格为部门规章。

新规则是否有与金融客户相关的变化？ 晋升后的“方法”对金融客户的权益保护有什么作用？

提高文件的有效性水平

大家都知道，在保护客户权益方面，我国有《中华人民共和国客户权益保护法》。 但是，在金融客户保护行业，由于文案的专业性很强，长期以来，专家学者一直呼吁在客户权益保护法中应细分金融文案。

这也是这次“方法”升格的背景之一。 央行有关部门负责人表示，《顾客权益保护法》的相关内容应当在金融业做出更为细致的规定。 原有规范性文件的效力水平较低，提高方法的法律效力水平有利于金融客户权益保护工作的开展。

央行有关部门负责人表示，原有《办法》已经实施三年多，金融业出现了许多新情况、新问题，中央委员会、国务院对金融客户权益保护也提出了新要求。 因此，有必要根据现有的规范性文件制定部门规章，尽快调整监管手段和战略。

“监管部门越来越重视金融顾客的权益保护。 ”苏宁金融研究院研究员黄大智表示，近年来，网络金融发展迅速，金融客户面临新的风险。 例如，“E租宝”等打着互联网金融产品创新的幌子，侵害金融客户权益，加剧金融风险集聚。 因此，近年来，在每年2次的会议期间，代表委员提出了金融客户权益保护方法。

加大违法违规价格

此次发布的《办法》处理了金融客户权益保护行业违法违规价格偏低的问题。

反映出实践中存在的强烈问题，央行在《办法》中做了比较详细的规范。 《办法》规定，银行、支付机构应当对营销推广文案的真实性负责。 银行、支付机构实际承担的义务，在营销活动中不得低于以广告、资料或者证明等形式向金融客户承诺的标准。

黄大智表示，这意味着隐瞒、误解、夸大利润、保本承诺、监管部门备案背书等推广行为一概不被允许。 该文案部分与2019年12月央行等4部委发布的《关于进一步规范金融营销推广行为的通知》中对金融营销行为的规范一致。 引以为豪的金融产品广告文案越来越少，可以说金融工作人员要对自己发布的所有营销新闻负责。

对“变更存款凭证”等误导客户或销售产品的行为，《办法》中也有确定的比较条款:银行、支付机构应当尊重金融客户购买金融产品或服务的真实意愿，擅自代办金融客户的业务或金融客户的业务指令；

在提供金融服务的过程中，“方法”也要求相关从业者“说人话”，让金融客户了解和理解。 《办法》强调，银行、支付机构对金融产品和服务开展新闻披露时，必须采取有利于金融客户接受、理解的办法。 利率、费用、利润和风险等与金融客户切身利益相关的重要新闻，必须根据金融产品或服务的多少和风险水平，说明其中的重要术语，并以适当的方式证明金融客户收到了完整的新闻。

另外，银行、支付机构向金融客户证明重要复印件和披露风险的，应当依照法律法规和监管规定保留相关资料，自业务关系终止之日起，保留时间不得少于3年。

关于保护客户的金融新闻，方法论上有专门的一章。 《办法》确定银行、支付机构不得收集与业务无关的客户金融新闻，不得以不正当方法收集客户金融新闻，不得强制收集客户金融新闻。 银行、支付机构收集客户金融新闻用于营销、改善客户体验或者市场调查时，应当以适当的方式选择金融客户是否主动同意。

央行相关部门负责人表示，《办法》是在延续原有金融新闻保护专用章的基础上，从新闻收集、披露和通告、招聘、管理、存储和保密等方面进行优化，目的是实现金融客户新闻安全权的保护。 例如，银行、支付机构及其工作人员对顾客的金融新闻严格保密，不得泄露或提供给他人等。

提高风险防范意识

专家表示，新出台的《办法》有很多提高和进步，也有利于金融客户的权益保护，需要监管部门的监管合作等越来越多的文案。

专家认为，保护金融客户也有助于客户提高金融素养和风险防范意识。

近年来，金融监管部门每年举办“金融知识普及月 金融知识进入万家”活动，其目的是提高城乡居民的金融知识水平和风险防范意识，使金融客户不仅依法享有财产安全权、依法追偿权、自主选择权、公平

在今年的“金融知识普及月”活动中，银保监会消保局、央行消保局的主要负责人表示，金融客户也需要提高保护自身权益的意识，包括4个“正规”——正规持牌机构、正规销售渠道、正规工作人员、正规投诉渠道。

本次《办法》确定，金融客户与银行、支付机构发生金融费用争议时，向金融客户投诉银行、支付机构，鼓励当事人平等协商，自行和解。 他还宣布将在作为第三方处理渠道的中央银行分支机构设立投诉转发服务渠道。 金融客户可以从银行、支付机构的地址、合同签订地或者经营行为发生地中央银行的分支机构投诉。 (记者 陈果静)