“借款人混淆时间点 小贷企业推分期业务……民间借贷新规出台 有人企图钻空

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今年8月，最高人民法院发布了审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，调整了民间借贷利率的司法保护上限。 根据记者的采访，自从这项新的实施以来，就有人利用“误读”“误用”来钻研新的空子。 法律界人士表示，如果民间借贷有新的规定，监管法规和司法方面的调整也是必要的。

“本金100万元，利息15万元，已经超过了最新的司法保护上限，我的当事人不应该支付超过的部分利息。 ”。 11月5日，在民间借贷纠纷案审判中，借贷连带责任人孙娜的代理人说。 当天，辽宁省大连市金州区人民法院作出民事判决，贷款行为(年6月)、诉讼时间( 2019年12月)全部发生在“新增”之前，贷款已经承认利息，并确定为事实发生，不按照“新增”执行。

“新增”是指年8月20日公布的《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，是民间借贷利率司法保护上限从以往的“以24%和36%为基准的二线三区”变为lpr (一年期最优遇贷款利率( lpr ) )的4倍( 11 )

据《劳动日报》记者采访，借款人混淆时点，拒不返还部分利息的债权人将合同分割，误以为可以规避利率上限的小额贷款企业实行超上限的“分割业务”……“新增”以来，“误读”“误用”钻/ [

中小企业的“把戏”正在推进分割业务

年6月，孙军通过酒店经营向王栋借款100万元，约定两年内偿还。 年6月，孙军表示经营困难，先还80万元，剩余20万元再用两年还款，100万元两年利息15万元，开出35万元借条，由酒店会计孙娜作为担保人，在借条上签字。 2019年6月，孙军未还债失联，王栋将两人告上法庭。

根据《新增》第32条，如果贷款行为发生在2019年8月20日前，可以参照原告起诉时全年最优贷款利率( LPR )的4倍明确受保护的利率上限。 吕忠革审判长认为，虽然新增贷款行为和诉讼时间段已经确定，但孙军拿出35万元借据承认利息，视为发生的事实，不超过当时司法保护上限的24%。 因此，必须返还35万元及其逾期利息。

借款人混淆时点，拒绝返还部分利息并非个案。 辽宁小额贷款企业负责人秦明昊告诉记者，目前企业库存贷款业务合同利率超过目前上限的占六成。 “现在贷款已经提交了合同的制作。 否则，拒绝退还超过目前上限的部分利息。 ”。 秦明昊说。 许多贷款误读了《新增》第32条，认为如果是超过目前上限的利息，就不受司法保护。

误读的还有小额信贷企业。 秦明昊向记者透露，目前有一家小信贷公司正在寻找避开上限实施的方法。 他是一个客户，和多家小贷企业有业务往来，“新增”公布后，很快一个小贷企业就给该客户发了两份合同修改利息。 一个是与借款人签订的合法利率借款合同，另一个补充合同是借款人与小贷企业实际控制的另一个企业签订的服务合同，用于弥补剩余的利息。

另外，小贷企业的“把戏”发表了拆分业务钻“新建”空子。 秦明昊举例说，在同行的宣传页面上看到了年利率15.4%、借款期18个月、分三期还款的产品。 仔细计算，借款人借款100万元时，合规本息总额为100+100×15.4%×1.5=123.1 (万元)，前两期分别为42万元、第三期为39.1万元，但小贷款企业已经还清