“民间借贷新规出台 有小贷企业“耍花招”推分期业务”

借款人混淆时点，拒绝不返还部分利息的债权人宣布拆分合同，规避利率上限的小额贷款企业将推出超过上限的“拆分业务”

民间借贷的新规则出现了，有人企图钻空子

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今年8月，最高人民法院发布了审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，调整了民间借贷利率的司法保护上限。 根据记者的采访，自从这项新的实施以来，就有人利用“误读”“误用”来钻研新的空子。 法律界人士表示，如果民间借贷有新的规定，监管法规和司法方面的调整也是必要的。

“本金100万元，利息15万元，已经超过了最新的司法保护上限，我的当事人不应该支付超过的部分利息。 ”。 11月5日，在民间借贷纠纷案审判中，借贷连带责任人孙娜的代理人说。 当天，辽宁省大连市金州区人民法院作出民事判决，贷款行为(年6月)、诉讼时间( 2019年12月)全部发生在“新增”之前，贷款已经承认利息，并确定为事实发生，不按照“新增”执行。

“新增”是指年8月20日公布的《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，是民间借贷利率司法保护上限从以往的“以24%和36%为基准的二线三区”变为lpr (一年期最优遇贷款利率( lpr ) )的4倍( 11 )

据《劳动日报》记者采访，借款人混淆时点，拒不返还部分利息的债权人将合同分割，误以为可以规避利率上限的小额贷款企业实行超上限的“分割业务”……“新增”以来，“误读”“误用”钻/ [

中小企业的“把戏”正在推进分割业务

年6月，孙军通过酒店经营向王栋借款100万元，约定两年内偿还。 年6月，孙军表示经营困难，先还80万元，剩余20万元再用两年还款，100万元两年利息15万元，开出35万元借条，由酒店会计孙娜作为担保人，在借条上签字。 2019年6月，孙军未还债失联，王栋将两人告上法庭。

根据《新增》第32条，如果贷款行为发生在2019年8月20日前，可以参照原告起诉时全年最优贷款利率( LPR )的4倍明确受保护的利率上限。 吕忠革审判长认为，虽然新增贷款行为和诉讼时间段已经确定，但孙军拿出35万元借据承认利息，视为发生的事实，不超过当时司法保护上限的24%。 因此，必须返还35万元及其逾期利息。

借款人混淆时点，拒绝返还部分利息并非个案。 辽宁小额贷款企业负责人秦明昊告诉记者，目前企业库存贷款业务合同利率超过目前上限的占六成。 “现在贷款已经提交了合同的制作。 否则，拒绝退还超过目前上限的部分利息。 ”。 秦明昊说。 许多贷款误读了《新增》第32条，认为如果是超过目前上限的利息，就不受司法保护。

误读的还有小额信贷企业。 秦明昊向记者透露，目前有一家小信贷公司正在寻找避开上限实施的方法。 他是一个客户，和多家小贷企业有业务往来，“新增”公布后，很快一个小贷企业就给该客户发了两份合同修改利息。 一个是与借款人签订的合法利率借款合同，另一个补充合同是借款人与小贷企业实际控制的另一个企业签订的服务合同，用于弥补剩余的利息。

另外，小贷企业的“把戏”发表了拆分业务钻“新建”空子。 秦明昊举例说，在同行的宣传页面上看到了年利率15.4%、借款期18个月、分三期还款的产品。 仔细计算，借款人借款100万元时，合规本息总额为100+100×15.4%×1.5=123.1 (万元)，前两期分别为42万元、第三期为39.1万元，但小贷款企业已经还清

新落地需要详细的支持

记者发现，现实情况是，各地法院对“新建”的解释不同，审判结果有时不统一。 9月25日，浙江省宁波市鄞州区人民法院审理的宁波银行金融借款合同纠纷案中，以年利率24%计算逾期利息。 9月30日，成都市郫县区人民法院在审理当事人为金融费企办理金融借款合同纠纷案件中，确定利息不超过同期lpr的4倍。

“这种事件争论的焦点是‘新’的适用的追溯性不及过去。 ”王栋的委托律师、北京市盈科(大连)律师事务所律师王金海对案件进行了分析，认为王栋案件中法庭没有追溯过去，首先是因为贷款行为离“新增”太远，诉讼时间也在“新增”之前。 追溯过去，金融机构过去依法合规取得的合法收入有可能在一夜之间变为非法利润。

“新增”第一条确定本规定所称民间借贷是指自然人、法人、非法人组织之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司，因发放贷款等相关金融业务引起的纠纷，不适用本规定。 目前民间借贷的利率上限低于银行等持卡金融机构的上限。 王金海担心，持卡金融机构的低息将出现以更高的利率从民间借贷的“套期保值行为”。

秦明昊说:“《新规》在发行前就有分割合同等，如果不堵住这个漏洞，就很难切除“高利贷”这个毒瘤。” 他解释说，在公司自身经营迅速发展的现状下，中小企业的价格包括资金、效率、风险和管理价格，在实践中，降价金非常困难，为了生存下去，一些公司可能会选择分割合同的方法来提高利润。

监管法规和司法调整也是必要的

目前，lpr自2019年8月发布以来，呈下行趋势。 如果美联储长期处于低水平，法院对民间借贷利率的保护上限也将长期处于低水平。 “新增”推动了中小企业综合融资价格的下降，对被高利贷“剥削”的中小企业来说是很大的利益。

“民间借贷立法规制后，监管规制和司法方面也需要调整”辽宁某高校法学教授陈晓表示，金融委员会、银保监会等监管部门将尽快公布领域规定或相关解释，进一步规范不同借款人的身份、不足和期限，以统一金融领域民众的认知， 应该最大限度地减少分歧带来的纠纷和负面影响，这样法院的判决案件也有参照。

“为了推进经济的快速发展，降低中小企业的融资价格，低利率是大势所趋。 ”。 秦明昊认为，凡事有利有弊，降低民间借贷利率，对小贷领域也是机遇。 《新规》的出台表明了国家打击职业放贷人、地下钱庄的决心，小贷企业也增强了市场竞争力。 ”。

秦明昊表示，如果目前的政策在一段时间内不发生变化，他将尽快收回超过目前利率上限的业务，将存续的借款合同在法律保护范围内，从单一贷款转为基于不同公司特点和快速发展阶段的贷款。 (事件当事人为假名) (记者 刘旭)