“拿下“半壁江山” 中小银行的花费金融执念”

年前4家费用金融企业试点以来，10余年内，费用金融阵营稳步扩大，其中银行联通占了一半江山，扩张步伐加快，这也成为中小银行角逐的新战场。 目前，国内开业的持卡费用金融企业有27家，银行类有18家。 最近，据福建海峡银行官网报道，该行计划成立一家耗资巨大的金融企业，并排队新增挂牌银行。 虽然许多中小银行竞相进入基金冲销大战，但在能力扩张、经营精细化程度、客户体验方面，银行类费用金融企业仍在空之间上升。

中小银行的行列布局

最近，福建海峡银行的官网宣布，在该公司的董事会会议上，审议并通过了设立高费用金融企业等4个议案。 1月14日，北京商报记者就消防企业准备进展等采访该行，相关负责人表示是基于新闻披露情况。

官网显示，福建海峡银行成立于1996年12月，市场位于“地方经济服务、民营和小微公司服务、城乡居民”。

2021年是持卡费用金融机构快速发展的第11年，截至目前，全国共有27家费用金融企业开业，其中18家为银行类企业。 在过去的一年里，牌照的批准加速，每年有五家费用金融企业被批准建设。 其中银行2家，分别有光大银行北京阳光费用金融和江苏银行苏银凯基费用金融。

业内人士表示，近年来，随着支出金融业务的快速发展，市场空之间拉开，支出金融企业作为专业的支出金融业务机构，将面临更好、更快的发展机遇。 关于银行争创消防企业，零壹研究院院长百程指出，费用金融企业是开展全国性费用金融业务的专业持牌机构，在银行配置中使用费用金融企业，也是看近年来发展迅速的费用金融市场，为自己的费用金融工作积累经验。

麻袋研究院高级研究员苏筱支持进一步指出，一方面2009年使用金融许可证迎来“开门红”，另一方面在经济“内循环主、外循环赋能”的大背景下，使用金融业务前景光明。 另一方面，银行设立灭火企业也源于机构快速发展的诉求，费用金融企业被定位为挖掘费用场景和提供金融服务，在专业分工和市场化组织框架方面比以前流传的银领域工作更有特点。

业务升级和协作

目前，使用金融企业的股东主要有三类机构，即持牌金融企业、产业企业和互联网巨头。 相比之下，金融类企业具有资金特征和金融风控特征，产业企业具有场景特征，互联网巨头具有客户和技术特征。 据百程介绍，一般来说，一家费用金融企业由某股东控股，且具有多种股东背景，多种特征结合，发挥资金、风控和客户、运营等综合特征，这也成为近年来费用金融企业的标准股东结构。

投资金融的企业无法自行储蓄，因此资金来源有限，但银行类股东可以发挥资金价格充裕的特点。 “目前监管支持银行补充资本金，金融企业有银行背景在融资方面也有更广阔的渠道，更便宜。 ”。 银行领域资深分析人士王剑辉是这么说的。

在银行股东的支持下，银行类消防企业增资的“补血”热情也在高涨。 例如，年12月14日，北京银行发布公告，同意出资7500万元参与北银的支出增资。 晋商费金融也计划于去年年底通过增资项目募集资金，其大股东晋商银行将按相同比例增资。

值得一提的是，透视银行持卡的消防企业股东可以发现，多数为中小银行。

对此，王剑辉分析认为，在银行布局上花费金融企业，实际上是之前就传达了银行业务升级和扩张的消息，也是经济调整下自我变革的尝试。 从中小银行的定位来看，需要扩大一点特色化、差异化的产品和服务，需要在金融业务上花大量的小笔电，对客户的诉求进行快速分析和反应，灵活调整产品服务流程。 中小银行规模小，内部经营良好，信息表达机制就会更加简洁高效，贴合中小银行的发布。 因为这家中小银行将使用金融业进行越来越多的探索。

谈谈为什么中小银行会进入灭火战争。 在苏筱支持，使用金融的客群比银行客群下沉，但在银行领域，中小银行客群比大行下沉，中小银行开展金融业务有市场化扩张的动机，希望利用消失牌照的全国性展业性质进行越来越多的尝试。 另外，由于与定位的客户层有一点交往，所以可以与以往的业务进行合作。 “中小银行是地区银行，业务展业受地区限制。 设立金融企业可以扩大灭火工作的范围。 ”。 百思不得其解。

运用的微细化不断发展

苏筱莱表示，随着使用金融牌照的开门和互联网小贷的收紧，更多的民间主体涌入了消失业态，银行类消失企业具有金融基因，在低资金价格方面具有天然特点。 因为金融属于较强的监管领域，这家银行类放款企业在合规的步伐上比其他主体更稳定。

虽然银行系占金融领域的一半，有资金等特点，但是很多考验必须尽快被突破。 王剑辉表示，在实际经营过程中，银行股东的背景并不一定能更好地做好银行类的消防企业，在市场拓展中，面对快速变化的费用场景，银行类的费用金融企业的开展能力、经营精细化程度、客户体验等还没有提高。 相比之下，具有互联网金融背景的消防企业，不仅具有数据特征，更注重客户信息表达和客户服务管理，这也是银行类消防企业需要突破的瓶颈。

苏筱支持表示，银行类基金企业的不足之处主要是建立市场化激励机制、场景挖掘和生态圈构建等，一点点的互联网巨头涌入基金业务，是银行领域基金企业的强大同业竞争对手，在客户和人才引进方面，银行类基金企业还面临着许多考验。