“纷纷遭遇“成长的烦恼” 互联网互助平台咋就“不香了”？”

网络互助平台最近烦恼不断。 阿里的网络大病互助计划，互宝最新一期的分配人数比上个月大幅减少140万人至9959.78万人，这是分配人数自2019年12月以来首次减少到1亿人以下。 3个月内，相互宝分摊人数累计减少超过600万人。

分摊人数减少的是水滴旗下的水滴互助，该互助平台最新一期的分摊会员数为1276万人，不到2019年最高点4352万人的三分之一。

网络互助计划选择了停止。 去年9月，百度灯火互助宣布参加人数不足50万人中止。 日前，美团旗下美团互助宣布1月31日正式停止互助业务，但此时距离上线只有一年半。 研究表明，偏离美团主业，逆向选择风险增加，是该计划关闭的首要原因。

年网络平台进入网络互助行业后，网络互助计划迅速成长，陷入快速发展的瓶颈，仅用了4年时间。 互联网相互援助相继遭遇“成长烦恼”，总结起来第一有四个理由。

其一，高速增长时间已经过去。 业内人士认为，客户的绝对增长量有限。 互联网互助迅速发展，到了一定的时间点，必然会导致顾客增长放缓，甚至下行。

其二，零阈值的负效应出现。 “0元加入、大病互助”的口号在互助计划推出初期是引流的利器，但由于前沿审查松散，对保险互助的了解有限，健康异常者以大致的比率加入相互宝，带来了整体保险率的上升，理赔纠纷的增加，越来越多的会员计划

其三，互助延迟效果显现。 网络互助是事后分配机制，因为疾病发生率随着年龄的增长而增加。 随着时间的推移和分配金额的上升，对互助机制的理解有限，对后续分配费用估计不足的顾客退出，分配金额的上升越来越多的健康人退出，形成负循环。

其四，合规方面存在争议。 这也是目前互联网互助服务商最关注的问题之一。 网络互助平台目前还没有规定监管主体和监管标准，从2009年5月开始，关于网络互助是否应该纳入监管的争论一直在持续。 年9月，银保监会打非局发表了理论研究文案《非法商业保险活动分解与对策建议研究》。 其中，网络互助平台会员数量庞大，属于非挂牌经营，利益相关者的风险不容忽视。 指出一些预收款模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果解决不当、管理不当，有可能引发社会风险。

基于以上原因，互联网互助要摆脱目前的困境，记者认为至少需要处理以下两个问题。

一是从平台本身来看，需要更完善的运营机制。 需要处理的问题是如何减少分配人数和分配金额持续上升的矛盾。 如何应对不断上升的互助请求纠纷更好地维护会员权益的方法，进一步加强风险管理和完善的新闻披露机制等。

以运营稳定性为例，与保险完善的兜底机制不同，互联网大病互助的规则比较简单，如果发生业务调整，或者会员或需要领取互助金的人失衡，互助计划将面临调整和终止的风险。 对于参与的会员来说，如果健康状况的变化导致医疗费用风险增加，重新购买产品可能会面临附加费和拒绝保险的挑战。

二是从合规的角度出发，建议将互联网互助纳入监管。 虽然网络互助不是真正的保险，但是内核依然是管理风险。 中国是目前大病互助参与人数最多的国家，业内人士估计，重疾后有1.2亿人参加了各类网络大病互助计划。 为了促进互联网互助的持续、稳健、快速发展，有必要将互联网互助平台纳入监管，推进持卡合规经营。

互助是新兴的事物，在一定程度上可以普及保障意识，为民众提供部分基础保障，但“硬伤”也很明显，运营和监管在全世界尚无可供借鉴的成熟模式。 从网络互助平台目前面临的困境来看，推进刷卡经营是外力，优化完善机制是内核，“两手抓”可以推动网络互助领域持续健康快速发展