“提前花费借贷花费增多中国人不爱存钱了吗？”

“今天有钱，今天花完，明天的事明天再说吧？ ”对此说法，大部分中国人( 79.03% )不赞成，但与两年前相比，延迟费用的偏好略有下降。 日前，央行发布的《2019年顾客金融素养调查简要报告》引起社会广泛关注。 同样引人注目的是，去年中国所有人平均拥有信用卡和贷款一体化卡增长了近两成的数据。 今年一季度，信用卡逾期半年的未偿信用总额达到797.43亿元，是9年前的近10倍。

有人认为，延期费用偏好下降，信用卡未偿还信用激增，意味着中国人不爱存钱，不爱花钱。

专家表示，不应该简化这个总结。 在与其他国家的应对上，中国的储蓄率仍然位居前列。 人们储蓄态度的转变证明了中国内需型经济体系正在逐步建立。 但是，有一点人，特别是年轻群体要实现信用卡“奴隶”向“卡主”的转换，不要过度花钱，要树立正确的价值观和消费观。

如果政策得到充分保障，年轻人心情好的话，当然可以“买买”

“没有收入的时候不能存钱，即使有收入也不会故意存钱”24岁的娄云已经工作了两年。 每月她把工资放在支付宝( Alipay )里。 把上个月该还的钱还给她，剩下的钱她会购买定期的理财和基金投资。 据她所说，为了增加钱，不是只多存一个，而是只赚一点。

现在，拥有与娄云相似观念的人越来越多。 中国人民银行日前发布的《2019年顾客金融素养调查简要报告》显示，当被问到对费用和储蓄的态度时，大多数人( 79.03% )对“今天有钱人今天花光，明天事件明天再说”表示“不太同意”或“全

延迟成本是存储自己的一部分财物，在将来的多个时间点花费成本。 滞纳金的偏好下降，意味着一些人不会不再存钱，而是很快就会花钱。 据相关统计，中国居民储蓄率在高峰期达到37.3%(2008年)，近年来有所下降。

你怎么看这个现象？ 对外经济贸易大学国际经济贸易学院贸易系教授杨军解体分析认为，通常延误费用的原因主要有两个:一是应对未来支出和各种不确定性，二是获得更高的金融收益。 目前，中国新生代顾客逐渐成为劳动力市场的主体，更加强调个人目前的生活质量。 而且，随着生活水平的提高、社会保障体制的完善，减税减费政策的红利被释放出来，未来就业、教育、健康医疗等的不确定性降低，人们整体的支出能力提高。 此外，现代金融的高速发展使个人和家庭更容易获得短期和中长期的资金，以应对各种紧迫的支出，而且价格明显下降。

简单来说，现在客户，特别是年轻一代心情好，有自信。 当然“买”。 数据显示，今年上半年，中国社会支出品零售总额达到19.5万亿元，比去年同期增长8.4%。 其中，年轻人成为了耗资巨大的主力军。 蚂蚁金服和富达国际发布的《中国养老前景调查报告》显示，18—34岁年轻人月储蓄平均为1339元。

在北京一所高中读书的刘琈从小学就开始存钱，也喜欢花钱。 她说存钱是为了应急，同时要满足一点点愿望，比如买平时不想买的东西奖励自己。 但是，在购买稍微贵一点的产品时，即使有直接支付的能力，她也会选择在网上使用信用产品进行分期支付，在年轻人中成为了时尚。 “费用容易冲动，必须控制自己”刘烨为此设定了红线。 每月不能超过4000元。 “钱不够会有压力”。

“95后”和“00后”诞生于富裕时代和移动网络时代，他们逐渐成为费用主力，延迟费用偏好下降是合乎逻辑的。 ”。 中国国际经济交流中心学术委员会委员王军表示，随着越来越多的孩子长大，今后这种现象将进一步增加。

应该指出，房价多年上涨、居民居住条件改善、养老医疗等刚性支出增加也是近年来延迟支出偏好下降、居民储蓄率下降的重要原因。 王军认为，延迟费用偏好下降和储蓄率下降是硬币的两面。 因为追求美好的生活必然会导致即期消费动力的提高、储蓄率的下降。

他还指出，与发达国家相比和快速发展中国家相比，中国的居民储蓄率持续位居世界前列，看不到断崖式下跌。 当然，中国社会保障体系的健全性、金融市场的完整性、居民收入水平等与发达国家还有差距，因此特别是居民要花很长时间来改变习性，需要做好风险防范和相关政策调整准备。

中国人民银行前行长周小川认为，储蓄率下降有一定好处，表明内需将有所增强，但也需要关注隔世储蓄率的变化。 在金融科技快速发展的背景下，支出信贷快速发展，引导年轻一代提前支出、贷款支出。 “这不仅是经济、金融现象，也是文化、人口现象，有可能会产生重要的影响。”

“花明天的钱买今天的东西”会成为费用陷阱吗？

在众多的费用形态中，刷信用卡、采用支付宝( Alipay )“花呗”等网络费用信用产品等，早期费用、贷款费用备受瞩目。 这种“花明天的钱买今天的东西”的费用形态在一点点的年轻人中很普遍。

在北京一所大学攻读硕士学位的任欢，最近终于决心关闭网络信用产品。 原来，在这个产品的引导下，他一个月最多花了4.5万元。 他说:“总是给我提高信用额度，同时在付钱的时候默认采用这个产品，我总是无节制地花钱，像水一样花钱。”

信用卡、互联网消费了很多信用产品，未偿信用额大幅增加，金融风险提高。 根据央行公布的《2019年一季度支付系统运行总体情况》，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信用总额为797.43亿元。 9年前的一年，这个数字还是88.04亿元。 据统计，在近1亿7千万的“90后”中，开通“花呗”的人数超过了4500万。 信用卡“奴隶”“奴隶”现象开始出现。

王军认为，商业银行信用卡发行量快速增长，金融科技快速发展，信用卡、基于网络的信用类产品、金融类贷款、现金贷款等信用类支出多头共债和相关风险急剧上升，信用卡逾期未偿额度增加 特别是近年来，在经济下行压力增大的宏观背景下，部分信用卡持卡人客户个人财务状况发生了较大变化，但部分商业银行过分追求商业利益，无法及时把握这些变化，相关问题和风险突出。

一些商家的不当营销方法也引起了波澜。 有些广告与身份、阶层、品位、智商、爱情、亲情等联系在一起，引导人们过度花费。

正常来说，合理的前期费用有利于以前传下来的长辈积累资本和财富，改变后代不劳而获的现象，也有利于扩大市场诉求，促进经济增长。 但是，不合理的前期费用有可能走向另一边，对个人来说，增大经济压力，对影响心理健康、生活稳定的国家和社会来说，会产生破坏性的享乐主义风和不现实的浪费文化，引发社会的“信用危机”，从而引发经济危机 美国20世纪30年代的大萧条，2007年至2008年的“次贷危机”，都是前车之鉴。

那么，这种前期费用模式在中国会成为“费用陷阱”吗？ 许多专家和受访者认为防范风险的关键是培养良好健康的费用习性

“未来十年，我国居民未偿信贷总量将有所增加，但将维持在合理范围内。 ”。 杨军认为，这是因为年轻群体整体知识水平提高，获得更高收入的能力增强。 而且金融部门控制风险的手段也将更加先进。

任欢认为结婚将成为他的储蓄门槛。 他说结婚攒钱不仅仅是为了享受，还是为了家人生病、养老等支出。 “这代表了中国人自古以来流传的家族本位文化的延续，其背后有着文化韧性。 ”。

从全生命周期的角度平衡储蓄和费用的关系

加快费用向绿色转移，国家快速发展改革委等10个部门3年前发表了《关于促进绿色费用的指导意见》。 意见坚决抵制生活奢侈、贪图享乐等不正当风气，破除花哨、奢侈等恶习，抵制过高的费用，改变“自己出钱、富裕”的错误观念，浪费“节约的荣耀、羞耻”的社会氛围 意见从法律法规、标准体系、标识认证体系、经济政策、金融支持等方面提出了具体措施。

越来越多的年轻人在平衡储蓄和费用方面具有认知觉悟。 “根据稳定的收入决定支出。 ’关于未来的费用观，刘烨回答得很肯定。 她说，工作后一定要存钱，不存钱就没有安全感。 因为中国人常说:“花钱时怨恨少。”

但是，随着金融服务越来越到手，提高人们的金融素养变得不被允许了。 央行发布的《2019年客户金融素养调查简要报告》重点关注低收入、低学历、非就业、男女老少等群体的金融素养状况，结合群体特点开展适当的金融教育活动，提高客户的金融知识和技能，改善客户的金融行为。 然后，积极应对数字技术带来的挑战。 对一些顾客来说，数字技术在促进金融素养的提高方面具有滞后效应，应该开发适合数字时代和人口结构变化的金融教育工具。

“良好的金融素养和费用观念的培养必须从学校教育开始，从娃娃抓起，这是每个公民应具备的基本素质。 ”。 王军认为，应引导居民树立可持续支出观，定量支出，适度支出，从全生命周期的角度安排储蓄与支出的关系，达到平衡。

杨军认为，就个人而言，仍需倡导勤俭节约的费用理念，合理配置各种费用支出。 大额贷款需要平衡未来收入与当前贷款的关系，尽可能将当前贷款金额控制在未来合理收入当期折价现值以内。 政府要将金融知识纳入国民教育体系，提高国民金融投资素养，健全金融监管体系，促进金融部门运行效率的提高，抑制社会金融风险。

(应采访对象要求，本文中提到的张菲、徐朗、娄云、刘琛、任欢都是假名。 ）

客户说

“有收入就一定要储蓄”

张菲高中的学生女性23岁

我现在存不了钱。 因为没有额外的收入。 但是，没有事先花费。 必须保证用支付宝( Alipay )的“花呗”融资或分期付款现在就能偿还。

今后有收入的话，一定会存钱。 虽然没有考虑具体存多少钱，但一定不会花很多钱。 比如一个月挣两万元，不顾必要的支出，至少要存一万元。

存钱做什么？ 当然是为了买房，买车，或者是为了紧急。 我认为储蓄是安全感的一大来源。 意味着更强的风险应对能力和越来越多的未来选择。 反正我不可能成为“月光族”。

“比存钱更费钱”

徐朗毕业一年无业男子26岁

我现在不赚钱，也不能存钱。 今后赚钱，一开始也应该不存钱。 我觉得钱不够，花完之后如果有剩下的钱，会自动存钱吗？

我觉得费用还是很重要的。 为了自己有趣的兴趣而花，比存钱强。 存钱做什么？ 这个没想到，先放着。

我平时也用支付宝( Alipay )“花呗”，但是没有钱的时候只能用它来预借。 因为现在父母在帮我还款，所以没有考虑信用额度和还款能力的问题。 (彭训文李和君)