“金融科技快速发展机会在何处？ 不可忽视下沉市场和90后群体”

本网北京8月27日电(陈剑)在新的科技革命和产业转型的背景下，金融科技繁荣快速发展，中国金融科技也迅速发展到了新阶段。 中国人民银行近日印发了《金融科技( fintech )快速发展计划( 2019-2021年)》(以下简称《计划》)，顺应市场诉求，满足监管需求，对金融科技快速发展具有重要意义。

“计划”是在“金融科学技术”下定义的，据说金融科学技术是技术主导的金融创新。 无论是“科学技术+金融”还是“金融+科学技术”，无论是金融科学技术，都要回归金融的本质，让科学技术为金融服务。

当前，金融科技的新产品、业务和模式层出不穷，金融科技未来的快速发展机会在哪里？ 要点适用于那些行业？ 监管的难点是什么？

金融技术快速发展的机会在哪里？

央行行长易纲在陆家嘴论坛上表示，未来世界金融增长点是金融科技，国际金融中心竞争的焦点也是金融科技。

在严格监管的大背景下，中国仍然是金融科技行业的投资高地。 根据零壹财经数据，年全球金融科技投资比例和金额最多的是中国，第二位是美国。

洪泰基金创始人、洪泰资本控股董事长盛希泰在南开大学金融学院和南开金融科技委员会主办的2019年南开金融科技高峰论坛上表示，我国金融科技市场过大，诉求过大。 他介绍了金融科学技术迅速发展的四个机会要点。

一个是市场下沉的机会。 三四五线以下城市总人口近10亿，市场规模大，金融服务匮乏，金融科技来得正是时候，可以覆盖长尾客户，提高金融服务的普惠性。

二是人们发生变化的机会。 90/95后是互联网原始居民，费用比想象中要高，是金融技术主流的顾客。

其三是技术升级的机会。 人工智能、大数据、云计算、区块链等基础技术形成融合生态，将金融技术推向新阶段。

其四，环境、社会、公司治理( esg )投资成为国际市场主流投资趋势，绿色金融成为经济快速发展的风口。 金融科技将形成环境保护、节能、清洁能源的支撑，成为较大的投资切入点。

鼎诚人寿董事长万峰认为，养老、医疗保险是我国寿险业的快速发展方向，未来寿险企业一定是保险服务与现代科技高度融合的公司。 他另一方面提出寿险企业要加快it建设的步伐。 另一方面，大型科技企业也要积极参与寿险领域的科技建设，特别是基础数据环节，这将是一块大蛋糕。

新网络银行是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三大网络银行，其党委书记、董事长江海认为，银行是最容易标准化、最具数字基因的领域，大数据浪潮，最先重塑的是银行领域，未来银行的零售

金融技术对那些行业应用积分

海王集团首席经济学家、中国银行前副总裁王永利表示:“金融科技有网络支付、网络交易、网络理财、金融监管4个主要应用行业。 其中，网络支付是基础，网络交易是核心，网络理财是方向。

毕马威的研究数据显示，2009年全球金融科技100强企业中，支付公司34家，居首位。 年，全球金融科技行业前十大融资项目中，支付/交易类项目占一半，相关行业投融资热仍在持续。

到具体领域层面，中国保险领域协会党委书记、董事长邢炜表示，目前保险领域与科技领域的对接还处于初步阶段，科技在保险产品、营销、理赔、运营、服务等环节发挥了很大作用，保险产品精准定价、精准服务等环节。

万峰表示，养老、医疗保险的业务特点需要高科技的赋能支持，目前寿险科技的应用只有达到业务的前沿、表面，核心业务、数据资源等重要行业的科技应用程度，将决定我国寿险业快速发展未来。

江海表示，新网络银行有3家无银行:无分支机构、无客户经理、无现金业务、无原生客群、无独特场景、无特殊数据，其技术优势为全在线、全实时、全客群。 全部在线意味着顾客的申请、银行的批准都是在线的，没有人工干预。 全实时是指在提交贷款申请后20秒内批准的全客户群，只要有身份证就可以享受信用服务。 他说，银领域和科技业应该是孪生兄弟，金融对科技天生有旺盛的诉求。

金融科技监管的难点是什么

《计划》表示，金融科技将成为化解金融风险的新工具，需要增强金融风险技术的防范能力，同时要加大金融审慎监管力度。

长期以来，我国金融业实行分工监管，以机构监管为首要形式，这可能不符合日益迅速的发展趋势。

清华五道口金融学院教授谢平表示，目前我国的金融科技监管没有具体法规，只有监管部门的文件。 因为档案监管内部的逻辑不是商业监管的逻辑，而是组织监管的逻辑。 也就是说，金融机构是谁监管的，金融机构使用金融科技的时候也是由这个监管部门计算的。 目前，监管看的是金融技术的金融属性和应用属性，而不是技术属性和技术属性。

王永利还表示，金融科技监管需要从机构监管转向业务和行为监管，从在线监管转向在线监管。

谢平专门指出，《计划》将增强防范金融风险的能力，正确解决安全与快速发展的关系。 专门阐述了加强金融科技监管，建立健全监管基本规则体系，加快规则的制定、拆解、判断。 这是首次确定文件提出金融科技监管，但提出还很抽象。

并注意到国务院8月发布的《平台经济规范促进健康快速发展的指导意见》，其中指出，金融业相关网络平台、其金融业务的市场准入管理和事件中的事后监管，将按照法律法规和有关规定执行。 设立金融机构、从事金融活动、提供金融新闻中介和交易中介服务，应当依法接受准入管理。 他说，这是目前中国金融科技监管最严格的提法。