“政策加码房地产金融调控升级 严准入控风险银行涉房信贷将再收紧”

政策代码房地产金融监管升级

严格准入风险银行的涉房信贷将进一步收紧

在“住房不炒”的基调下，涉房贷款的控制力持续升级。 银监办公厅日前宣布，将在32个城市开展包括房地产业务授信政策落实、房地产开发贷款管理、个人住房贷款管理情况等在内的银行房地产业务专项检查工作。 另外，央行日前要求银行进一步优化信贷结构调整，“点名”房地产领域信贷资源占用依然很多。

据近期密集披露的a股上市银行中报报道，银行对涉房贷款普遍持谨慎态度，个人住房贷款上半年增长率较去年同期普遍下降，而且房地产开发贷款也实行了较为严格的名单制，选择信用对象进行限额管理。 根据各银行表现和业内人士解体，监管政策持续收紧，下半年银行涉房资金端口进一步收紧，相关业务增速将继续放缓。

银行涉房贷款稳步下降

银行涉房贷款主要涉及个人住房贷款和房地产开发贷款两方面。 从a股上市大行和股票行数据来看，个人住房贷款增长率总体呈下降趋势。 wind数据显示，上半年上述银行个人住房贷款比年末增长6.4%，低于去年同期近7%的增速。

wind数据显示，四大行个人住房贷款上半年增速稳定在7%左右，其中建设银行增速仅为4.3%。 在股份制银行，个人住房贷款增长率明显分化。 与去年年底相比，中信银行、浦发银行、招商银行和华夏银行的个人住房贷款增长率分别为14%、13.1%、11.5%和10.7%。 平安银行、民生银行和光大银行分别为3%、4.8%和3.5%。 但是，即使是超过10%的银行，增速也往往比去年同期有所下降。

在房地产开发贷款方面，目前大部分银行对房地产领域的信用很谨慎，为了抑制相关的业务风险，实施了非常严格的清单制。

建行公布的数据显示，上半年房地产开发贷款增速同比下降6.55。 此外，建设银行谨慎开展房地产开发贷款，今年0.81%的不良率比年初下降0.3个百分点。

招商银行副总裁王良在2019年中期业绩电话介绍会上表示，募集的房地产开发贷款在总行层面一直采取限额管理。 也就是说，每年的增量贷款不会超过一定额度，今年也重复了限额管理的战略，预计下半年投入的房地产开发贷款数量非常少。

一家股份制银行信用征信部门的相关人士向《经济参考报》记者表示，房地产公司一直是所在银行积分监控的信用对象，该银行经常实时监控房企杠杆率，并根据杠杆率动态调整信用征信白名单。

房地产金融政策继续紧缩

银行审慎稳健的房地产贷款政策与国家级“不炒房”政策的基调无关。 近期，监管层再次密集释放多种信号，预计后期房地产金融政策将更加严格。

7月窗口指导要求部分银行控制房地产贷款增速后，日前，银保监会下发房地产业务专项检查通知，重点检查32个城市银行在4个行业的房地产业务，银行在信贷管理方面，要关注房地产开发贷款和土地储备贷款管理情况。 包括集中度管理、加强资本来源真实性审查、落实最低资本金比例要求、公司资质审查等。 8月30日，银保监会发布的《关于部分地方中小银行机构现场检查情况的通报》中，再次提到地方中小银行机构违反“四证”房地产项目提供融资，违规向相关人员发放无担保贷款等问题。

央行也在中银领域金融机构信贷结构调整优化座谈会上，提出了房地产领域占据更多信贷资源、对房地产信贷行业的具体要求。 并且，当新的住房贷款利率符合lpr时，央行确定强调住房贷款利率不会下降。

新网络银行首席研究员、国家金融与快速发展实验室特聘研究员董希淼对记者表示，从整体来看，从房地产金融的角度来看，目前调控将同时从三个方面实施:一是收紧银行信贷资金进入房地产市场，如提高房地产开发贷款条件，减少贷款额度； 二是通过房地产信托的“窗口指导”等渠道为房地产项目收紧资金。 三是收紧个人住房贷款条件、额度，提高贷款利率，严控个人支出贷款、信用卡资金违约流入房地产市场。 此外，还可能对房地产公司发行公司债券进行严格监管。

融360大数据研究院分解师李万赋也向记者表示，从各监管部门的表现来看，目前涉房金融监管各方面面临严峻挑战，银行信贷、信托、基金、保险迎来全面监管。

银行相关资金端口更加紧张

随着监管政策的日趋严格，多家银行表示将加强对涉房融资业务的全面管理，个人住房贷款业务、房地产开发贷款业务、相关债券承销及理财融资等业务也将更加严格准入，加强风险管理。 李万赋也表示，下半年银行涉房贷款融资必然收紧，房地产开发贷款增长率下降。

招商银行中报报道，下半年，居民杠杆水平涨幅较快，受房地产调控相关政策制约，个人住房贷款增速有望晚于上半年。 王良也表示，下半年将招募对房地产贷款采取更加稳健审慎的投放战略。 这包括房地产开发贷款和住房贷款两部分。

农行副行长王纬表示，将进行严格的个人住房贷款考核，落实最低首付比例、收入补偿贷款比例等指标，加强借款人资质考核和首付来源收入真实性核查，严防虚假贷款和个人支出贷款被挪用于住房贷款。 他还表示，将安全开展房地产公司债券投资、理财融资、债券承销等行业的信贷业务，加强对项目合法性、资金用途的审计，防止资金违规流入房地产市场。

业内人士表示，银行一方面需要收紧涉房资金端口落实国家政策，另一方面也有利于加强自身的业务风险管理。 一家银行的中报已经指出:“房地产市场出现分化，房地产开发贷款的风险上升。”

“对比地方政府隐性债务、房地产、产能过剩领域等重要行业，我们将继续保持风险调查，不断掌握底数。 然后，针对大宗潜在风险顾客，挨家挨户制定政策，确定责任，及时跟踪，尽早化解潜在风险。 ”。 中国银行风险总监刘坚东说。

董希淼也表示，政策框架内的个人住房贷款利率调整应由商业银行决定。 但是，也必须看到，近年来中国家庭部门杠杆率上升迅速，潜在风险不断累积。 在近期流动性相对充裕、债务价格下跌的情况下，商业银行必须保持冷静的认识，谨慎经营个人住房贷款业务，不要向市场发出错误的信号。 这需要防范自身的经营风险，也有利于稳定家庭部门的杠杆，抑制房地产市场的泡沫。