“数字货币“剧透”来了 比支付宝还便捷只是其“冰山一角””

如果你的手机里有dc/ep的数字钱包，就连互联网都不需要。 手机有电，只要两个手机接触，就能把一个数字钱包的数字货币传递给另一个身体。

据说长期以来，数字货币一直在接近我们。 从中国建设银行在线数字货币菜单开始测试开始，广大网民开始关注数字货币测试的进度，一切就绪，可以说国家只有一句命令。

9月14日，中国人民银行副总裁范一飞公布了《央行数字货币若干考虑事项》。 这被认为是中国央行关于数字货币的最官方的“剧透”。

我国的数字货币研发进度居世界领先地位

火币研究院高级研究员康律之告诉科技日报记者，目前世界各国都在开始研究中央银行的数字货币。

与其他国家相比，中国央行的数字货币研发非常迅速，同时中国已经有了丰富的电子支付实际经验。 因为，这家中国央行的数字货币是目前世界上非常关注的样本。 在中央银行数字货币的世界竞争中，中国走在了最前面。

8月14日，中国商务部印发《全面深化服务贸易创新快速发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新快速发展试点任务、具体措施和责任分工”部分，在京津冀、长江三角洲、粤港澳湾区和中西部具备条件的地区， 中国人民银行制定政策保障措施，首先由深圳、成都、苏州、雄安新区等合作推进，然后根据情况扩大到其他地区。

康之说，中国央行的数字货币和电子支付手段选择了目前最稳健的同时也可以得到学术论证的快速发展模式。 电子支付手段使用央行—商业银行的二级定价机制，可以比较有效地保护商业银行，防范央行数字货币可能给商业银行带来的结构性脱媒风险和央行内部信贷分配过程的集中化风险、金融危机下银行的挤兑风险。 在宣传过程中几乎不会对现有的金融基础设施造成很大的冲击”。

“中国人民银行是从2009年开始研究和开发央行数字货币——数字人民币，从而在国际上比较早开发央行数字货币的央行之一。 去年，中国的数字人民币已经完成了研发，在过去的一年多里，中国人民银行利用不同的场景进行测试。 ”。 北京大学国家快速发展研究院副院长、北大数字金融研究中心主任黄益平说。

有可能完全取代电子货币

在现代生活中，支付宝( Alipay )、微信钱包因其支付便利，成为公共线路上支出、生活计费、手机充值的重要支付手段。 那么，支付宝( Alipay )、微信钱包为什么要发展央行的数字货币呢？

黄益平表示，第一，与移动支付采用的电子货币相比，央行数字货币具有法律补偿性优势。 也就是说，在中国境内发生的所有公私债务，任何债权人都不得以任何理由拒绝接收中央银行的数字货币。 相反，支付宝( Alipay )这样的电子钱包不具备法律补偿性，例如如果对方没有支付宝( Alipay )账户，有时会被拒绝支付。 其次，央行的数字货币支付不需要依赖网络系统，支付的价格也很低，有可能进一步提高央行数字货币支付的便利性和普适性。 第三，央行的数字货币支付如果额度不大，有可能实现匿名交易，与现金交易有相似性。

另外，支付宝( Alipay )和微信支付都支撑着银行账户，其背后由公司运营，账户的安全性和隐私保护依然存在风险。 数字货币是央行发行、有国家主权背书的货币，这意味着数字货币至少在保护个人隐私、安全性方面更可靠。

“从目前研究的迅速发展来看，如果央行的数字货币取代现有货币，央行将行使越来越多的货币相关权利和义务，之前金融可能会对基础设施结构产生巨大的变化。 商业银行未来的作用将发生巨大变化，金融体系可能更加扁平化，充满机遇和挑战。 目前的电子货币有可能被中央银行的数字货币完全取代。 ”。 康之说

数字货币不仅方便

使用数字货币是怎样的场景和体验？ 中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示，中国上市的央行数字货币是纸币的替代品，其功能和属性与纸币完全相同，但其形态是数字化的。

“数字货币在支付时不需要绑定银行账户。 不需要像现在这样在微信和支付宝( Alipay )上绑定银行卡。 ”穆长春说:“如果你的手机上有dc/ep的数字钱包，甚至不需要互联网，手机上有电，只要两个手机接触，就可以把一个数字钱包的数字货币交给另一个身体。” 业界专家指出，结合5g、物联网等技术，各种终端可能是支付载体。

除了招聘水平，数字货币还有更深的意义。

康之的例子是，例如，通过数字货币的账户化，即使以前没有传到银行账户，也能够进行支付，所谓的普惠金融变得容易实现。 例如，金融不发达地区的人们可以通过中央银行的数字货币钱包购买相应中央银行数字货币的理财产品。 此外，政府还可以更方便地向金融不发达地区发放专项补贴，更方便准确地宣传和实施扶贫等类似政策。 公开资料显示，根据2019年底全国流通纸币数量，国家全年在纸币印刷等发行环节累计价格预计将超过千亿元。 数字货币可以节约人工、材料的巨额支出，更有效地控制价格。

数字货币也可以打击货币支付中的违法乱纪行为。 “央行的数字货币可以比较有效地防止假币扰乱社会经济秩序。 虽然我们的纸币防伪技术在不断发展，但不法分子的防伪技术也在不断提高，不断进化纸币的防伪技术没有尽头，投入了越来越多的价格，带来了更大的消费。 对于这种现象，央行的数字货币可能是数字时代给出的最佳答案。 ”。 康之说

此外，数字货币只向央行这一第三方披露交易数据。 这意味着中央银行在保护公共隐私的基础上，很容易掌握必要的数据，发现逃税、恐怖融资、洗钱等犯罪行为。 经济数据可能会更准确，宏观经济调控可能会更准确。

黄益平认为，央行的数字货币可能使跨境结算和投资更快、安全、低价。 例如，现在从北京到纽约和伦敦的汇款通常需要几个工作日才能完成交易，费用也很高。 数字货币实际上是一系列的密码，密码很容易得到。 (记者 马爱平)