“深圳“尝鲜” 数字货币渐行渐近怎么影响百姓生活”

“十四五”计划提出“稳步推进数字货币的研究开发”。 数字经济是世界经济增长越来越重要的动力。 年央行开始进行法定数字货币研究，目前数字货币试点项目已经进入人们的生活。

深圳市民谢日前领取“中钞”试点数字货币红包，通过下载“数字人民币”app并完成对应的操作步骤，用手机200元数字人民币向罗湖区指定的3389家商户收费，从而

预计数字货币将有效满足数字经济条件下公众对法定货币的诉求，提高支付的便利性、安全性，促进我国数字经济的快速发展。

深圳的“味”，数字货币渐近

【例】

10月，深圳市政府与联合央行合作开展数字人民币(央行数字货币)红包试点，深圳市罗湖区政府出资1000万元，以抽奖形式向5万市民发放数字人民币。 出道数字人民币面值200元，设计上与纸币相似，上方左右两处印有“国徽”和“中国人民银行”图案。

根据之前的设定，数字人民币的使用期限截止到10月18日24点，过期未使用的红包将被回收。 数据显示，截至10月18日24时，4.76万人领取数字人民币红包，支付业务量达6万件以上，支付金额达876.42万元。 继深圳约5万客户和3000商户“味”之后，数字人民币将来必将在更广的范围内进入人们的生活。

使用数字货币的客户表示，使用数字货币支付与支付宝( Alipay )、微信基本相同，只需在手机屏幕上向商家展示支付二维码，用专业的pos机扫描即可支付，非常快捷方便 目前客户可以用绑定的银行卡完成存款和数字人民币的兑换，实现向数字人民币app的转账充值。 据悉，数字人民币支付更具包容性。 利用手机的近距离通信功能，客户即使在互联网离线的状态下，也可以正常交易手机和pos机。

人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。 指定运营机构参与运营，兑换为公众，基于广义的账户体系，支持银行账户松结合功能，等价于纸币和硬币，具有价值特征和法律补偿性，支持可控匿名。

“数字货币可以说是金融科技王冠上的明珠。 这是数字经济进入后半段的象征。 2019年，我国数字经济已经占国民生产总值的36%以上，数字货币上市时机基本成熟，全面宣传数字货币将大大加快我国整个数字经济的快速发展。 ”。 中央财经大学金融法研究所所长、新闻网络金融创新研究院院长黄震遐表示，数字货币的技术开发与应用场景越来越成熟和普及。 数字货币红包在深圳的成功试水表明，我国目前已经初步具备了推出数字货币的金融基础设施条件和客户识别基础。

据了解，深圳市民对用数字人民币支出的接受度较高。 “这次试点工作还算顺利，用红包支付的比例很高，公众的热情超出了我们当时的预想。 这也是常规化的测试，不是完全公开的测试，很高兴看到这么高的热情。 ”。 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前在金融街论坛年会上谈到深圳数字人民币试点情况时表示。

人民币不能代替纸币和硬币，后者依然会正常采用。 穆长春表示，数字人民币的发行不是行政强制，而是以市场化的方式进行，将根据老百姓的需要采用，“在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长时间共存”。

也就是说，和现金一样，未来必须面向公众提供广泛的数字人民币服务，让所有公众都能轻松获取和采用数字货币。 穆长春指出，在数字人民币发行过程中，一方面所有商业银行都应该参与流通服务。 另一方面，也必须保证向包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有人提供普惠性，采用不排斥数字鸿沟和金融的便利数字央行货币。 “我们也一直在开发适合老年人和智能终端采用的数字人民币产品。 ”。 他说

无形的“钱”是更安全和普遍的选择

【话题】

由于数字货币关系到人们的生活，所以其采用方法和安全也备受关注。 对公众来说，他们最大的疑问可能是“为什么选择数字货币”。 “数码货币和支付宝( Alipay )、微信支付等有什么不同？ ”

北京大学国家快速发展研究院副院长黄益平认为，选择数字人民币，法补偿性、零价格可能是答案。 事实上，普遍采用的移动支付工具面临着一点点的价格，如兑现、转账等，但央行以数字货币进行的交易是零价格。

穆长春表示，作为公共产品，数字人民币不支付利息，具有非营利性质，追求社会效率和福利最大化。 中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移系统和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向顾客收取数字人民币兑换和兑换的服务费。 黄益平表示，央行数字货币的另一个突出优点是具有法补偿性，有密码就可以兑换人民币，公司和银行破产则不影响兑付。

“由于法补偿性、可靠性和零价格，对很多客户很有吸引力。 例如央行的数字货币可能成为发放工资的选择。 ”。 黄益平认为，央行数字货币的推出将大大提高支付系统乃至金融运行的效率，改善货币政策调节的比较有效性，从而对货币政策的直接性产生正面影响。 例如，处理微型公司融资难、融资高的问题有更直接的处理方法，有可能减少中介环节的损失。

另外，m0、m1、m2是用于反映货币供给量的重要指标。 m0是流通的现金； m1是狭义货币，包括m0+公司存款在内的m2是广义货币，包括m1+其他存款、保证金等。 相关设计表明，央行发行的数字货币注重替代m0，目的是应对公众对小额高频支付业务的诉求，比较有效地防范洗钱、恐怖融资等风险。

市场上越来越多的争论是数字人民币与微信、支付宝( Alipay )的关系和差异。 穆长春说，两者基本上不是同一维度的。 微信、支付宝( Alipay )是“钱包”，数字人民币是里面的“钱”。 在未来微信、支付宝( Alipay )上用于支付的副本中，增加了数字人民币的选项。 因此，未来老百姓采用微信、支付宝( Alipay )支付，不仅可以选择商业银行的存款货币，还可以选择数字人民币。

市场上对数字货币账户是否与手机号码挂钩存在误解。 穆长春解释说，数字货币账户不是与手机号码绑定的，而是使用手机号码开立数字人民币钱包。 如果没有这个运营商，就不能发回，但这是认证所需的新闻，不是与手机号码挂钩的概念。 他强调，数字人民币基于广义的账户体系，只要成为唯一身份的标志，就可以开通数字钱包。 今后，以其他认证形式(独特的身份证)开设的数字钱包也将登场。

穆长春表示，数字人民币要多次去中心化管理，维护法定货币地位和货币发行权。 其中心化管理可以实现支付即结算，提高商户资金周转率和支付系统效率，打破零售支付壁垒和市场分割，改善货币政策传导。 另外，有助于防止加密资产和全球稳定货币的侵蚀，防止货币发行权的横向下跌，维持金融稳定。

据悉，河北雄安新区、海南均表示将探索央行数字货币跨境支付应用。 更便利的支付系统也有助于实现普惠金融，让更多人享受现代金融服务的便利。 中国人民银行副总裁范一飞表示，支付产业预计将迎来下一个黄金十年的飞速发展。 在数字化推进下，支付产业深入践行绿色快速发展理念，支付服务电子化全面普及，服务便利性全面提高，多维度业务数据全面丰富，随之而来的是业务流程的完整性、风险控制的优化、市场拓展的精准性

防范风险，帮助数字经济快速发展

【声音】

日前，在匈牙利央行主办的第二届布达佩斯欧亚论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长周小川表示，数字经济在各国的经济占有率不断加大，数字货币成为重要议题。 中国在数字货币的研发方面处于世界领先地位。

“数字人民币是金融供给侧结构改革的重要拷贝，旨在为数字经济的快速发展提供通用性基础。 ”。 范一飞指出，目前支付服务数字化的多方面开花结果，在数字货币、数字开户、数字票据、数字银行卡、基于区块链的跨境汇款、数字网站等方面“被砍掉”。

数字支付的兴起源于数字经济，但目前数字支付进一步推动和反哺了数字经济的快速发展。 网络清算有限公司总裁董俊峰表示，支付服务在某种意义上已经超越支付本身，成为数字经济矩阵中不可缺少的组成部分和有机模块，明显加快了商品的运转流通速度，帮助了社会的运行，激发了活力

黄震遐认为，我国数字货币全面上市还面临一些重大挑战，尚需处理五个主要问题:一是及时制定相关法律法规，使我国主权数字货币真正成为法定数字货币，具有法补偿性，并据此进一步宣传； 第二，中国的金融基础设施必须全面适应数字货币的运行，金融机构的数字化必须进一步加快。 三是中国相关实体产业数字化赶上数字货币推进的速度，更好地发挥金融支持实体经济、能源赋予实体经济快速发展的作用。 4要做好金融客户的金融教育和权益保护确保所有金融客户了解和采用数字货币 (5)要巩固整个金融安全网的建设，确保金融系统的安全运行，才能真正让公众放心采用数字货币，特别是网络个人新闻和隐私的保护，需要全面加强制度建设。

目前，移动支付已成为系统的重要性金融基础设施，一旦发生财务风险和操作风险等风险，将严重影响人们的生活，威胁金融稳定。

据穆长春介绍，目前市场上出现了一个假冒的数字人民币钱包。 “可以有效统一管理数字人民币钱包，统一数字人民币识别系统，降低防伪价格。 必须在双重运营的基础上，采用共建、共享的方法，由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，实现各自的视觉识别和特色功能。 ”。 长春说。

范一飞认为，当前的数字化浪潮对支付产业数字化转型提出了更快的要求，双重循环新的快速发展格局对支付产业数字化提出了更高的要求，数据安全对支付产业数字化转型提出了更严格的要求，也是支付产业的蹄 他强调在数字化迅速发展的过程中，保障数据安全至关重要。 必须根据数据的重要性和发生的安全事项的影响范围，实施严格的数据分类分级管理，并根据分类和等级实施不同程度的安全控制。 建立支付产业数据生命周期安全管理和数据资产判断报告制度，掌握数据开发利用的具体风险，尽早介入风险点。

链接

什么是法定数字货币？

法定数字货币是中央银行以数字方式发行的、具有法定支付能力的货币，是中央银行的债务，具有国家信用，与法定货币同等。

中国人民银行公布的数字人民币名称为dcep (数字货币支付 支付)，DC指的是数字货币，EP指的是电子支付，也就是数字货币和电子支付工具。

此次中央银行发行的数字货币重视替代m0 (流通中的现金)，功能属性上与纸币相同。

人民币、支付宝、微信支付有那些区别

支付宝( Alipay )、微信支付是“钱包”，数字人民币是里面的“钱”。 央行发行的数字人民币是法定货币，支付宝( Alipay )、微信支付只是支付方式，它们的效力不同。

央行数字人民币对应m0，是央行对货币所有者的无息负债，无需通过银行账户即可实现价值转移。 支付宝( Alipay )、微信等移动支付工具，本质上是基于银行账户的，在货币上属于m1(m0+公司存款)。

数字货币不同于支付宝( Alipay )、微信等支付工具的信用背书，央行数字人民币的背书主体是国家信用，支付宝( Alipay )、微信等支付工具的背书主体是互联网公司或商业银行。 (姚亚奇整理)

(本报记者温源)