“两大路径出炉 国常会力促人身险的扩面提质”

近年来，我国人身保险发展顺利，目前商业人身保险在全国已达到一定的覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。 12月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议(以下简称“国常”)，部署促进人身保险扩张、优质快速发展的措施，加快商业健康保险发展，将商业养老保险纳入养老保障第三大支柱，加快建设两条快速发展路径，

鼓励承保医疗保险目录外项目

数据显示，今年前10个月，健康保险费收入7162亿元，同比增长16.6%，在各险种中处于增长之前。 但不容忽视的是，目前我国的健康保险支出占全国卫生总费用，远远低于国际平均水平，仅为2.5%，个人卫生支出也不足10%，与国际数据差距较大。

“公司和个人购买商业健康保险可以形成政府、公司、个人共同承担的多元化投资机制，缓解政府的投资负担和财政压力，保障医疗保险体系的稳定可持续运行。 并且商业健康保险与基本医疗保险形成互补和联系，可以满足人民群众多层次多样性和个性化的健康保障诉求。 ”。 关于商业健康保险的重要性，银保监会副主席黄洪此前做出了上述评价。

在加快商业健康保险快速发展的基础上，此次国家多鼓励保险企业将医疗保险目录外的合理医疗费用纳入保障范围。 对此，中国精算师协会创始会员徐昱琛表示，近年来，客户看病的首要负担是医疗保险外费用，特别是一些新的抗癌药物。

目前，商业健康保险首要保障3个目录内的医疗费用自付部分，但实际上3个目录内的医疗费用报销比例已经很高，个人自付比例很低。 因为这种商业健康保险的保障作用有限。 而且，重特大疾病的治疗需要很多目录外的药品、治疗技术和手段，三个目录外实际产生的医疗费成为投保人真正关心的问题。

黄洪说，保险业从实际出发，将目录外合理医疗费用纳入商业健康保险保障范围，降低人民群众实际医疗费用负担是保险领域的价值所在。

此外，国家将越来越多地支持开发比较大病的保险产品，较好地补充与基本医疗保险等的联系，促进广大老年人群体开发适应其需求和支付能力的商业医疗保险产品，加强国际合作

加强商业养老保险的保障功能

在养老方面，国家通常表示要按照统一规范的要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。

具体来说，要加强商业养老保险的保障功能，支持开发保险简便、费用灵活、收益稳健的养老保险，积极快速发展年金化领取的保险产品。 比较新产业的新业态员工和各种灵活就业人员的需求，开发合适的养老保险产品。 鼓励保险企业提供老年人照顾、养老社区等服务。 鼓励保险业长时间参加护理保险考试。

五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生说:“从国际寿险业迅速发展的经验来看，随着老龄化程度的提高，人们对风险的关注从死亡风险转移到生存风险，越来越关注养老与健康。”

朱俊生表示，中国人口老龄化预计高峰期老年人口将达到4.6亿-4.8亿，总人口不超过15亿，老年人口超过30%，商业健康保险和养老保险需要在多层医疗和养老保障体系中发挥更大的作用。

“放眼世界，很多国家的养老金结构既有公共养老金也有民间养老金，但我国的民间养老金基本上是空白的，公共养老金在增加，给养老金整体的持续性带来了巨大的挑战。 ”。 朱俊生认为，全球养老金制度改革的重要经验是，一个国家越重视民间养老金，该国养老金制度的可持续性就越强，呈现出正相关态势。 同样，我国公共养老金要想更加高效和可持续，就必须大力发展包括商业养老保险在内的民间养老金。