“存量房贷利率挂钩LPR即将生效 是否“换锚”应综合考量”

年末，对大量“抛锚”的房贷借款人来说，是否恢复原合同承诺房贷利率的犹他期也进入倒计时。

中国人民银行此前宣布，将库存浮动利率贷款的价格基准转换为最优利率( lpr ) ( lpr )。 年3月1日至8月31日，借款人可以决定贷款利率为lpr (浮动利率)还是固定利率。 从8月25日起，多家银行将符合条件、未转换定价标准的个人住房贷款批量转换，统一调整为lpr定价。 对转换结果有异议的，可以在年12月31日(含)之前与网上银行、(智能手机的)银行应用的自助还款或贷款办理协商解决。 另外，也有银行确认只能进行一次撤销操作。

被动转换为lpr的房贷借款人，会选择转账吗？ 哪个利率好？ 对此，业内人士表示，两种方法各有特点，如何选择取决于对未来市场利率走势的评估。 如果认为将来lpr会降低，最好转换为参考lpr定价。 如果考虑到将来lpr有上升的可能性，转换为固定利率是其特征。

民生银行首席研究员温彬建议，持有住房贷款的借款人要根据自身情况、贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择适合自己的利率转换方法。 如果之前的房贷利率折扣力度较大，月供给剩余时间比时间长，可以选择固定利率。 这不仅锁定了月供应价格，也有助于家庭收支的安排。 如果月供剩下的时间短，贷款余额也不多，选择浮动利率也许更合适。

“从短期来看，我国银行贷款利率呈下行趋势。 将库存浮动利率住房贷款转换为lpr为价格基准，有助于减轻借款人的住房贷款支出。 ”。 金融首席研究员董希渊认为，即使利率大幅上升，购房者也可以通过提前还款规避利率风险。

值得注意的是，个人住房贷款的lpr转换后并未立即生效，贷款时需要参考合同上约定的利率调整日，即重新定价日。 目前，银行有两个重新定价日期选择。 一个是贷款发放日，另一个是1月1日。 例如，如果重新定价日为6月1日，明年6月以后的贷款利率将根据最新一期5月的lpr报价执行，1月至5月按预定利率持续。 但是，因为对于定价日为1月1日的“房贷族”来说，多数存量房贷的定价周期为1年，所以今年12月的lpr报价将涉及明年全年的月供给。

今年以来，一年期lpr报价下调了累计30个基点，五年期以上lpr报价下调了累计15个基点。 5月以来，两个期限品种的报价连续8个月不变。

针对后期lpr报价趋势，川财证券研报认为，目前国内经济加速复苏，但外部不确定性依然存在，中期贷款便利性( mlf )利率调整可能性较小，银行平均边际资金价格上涨压力有望在年底缓解，lpr报价保持稳定。

“其次，央行调整政策利率的关键要看宏观经济和市场的快速发展趋势，关注内需回升和实体经济融资的诉求。 预计明年一季度央行下调政策利率的概率不大。 ”。 光银行金融市场部拆师周茂华说。