“2021房贷新规元旦落地 我的贷款申请还能批吗？”

年最后一天，央行、银保监会文芳阁发布了《关于建立银领域金融机构房地产融资集中度管理制度的通知》(以下称《通知》)，为各类银行机构的房地产贷款规定了“红线”。 其中，大型银行的房地产贷款占上限40%，个人住房贷款占上限32.5%。 《通知》将于2021年1月1日起实施。

那么，房贷新落地对行业和顾客的影响到底会如何呢？

专家:商业银行对房地产信贷偏好仍需给予强烈约束

央行、银保监会为什么在这个时候选择放“大招”？

中国社科院财经战术研究院研究员倪鹏飞表示，我国房地产金融监管取得明显成效，资金流向房地产发生明显变化，但银领域房地产贷款开放仍较大，其资产质量易受房价波动冲击，是值得密切关注的潜在风险点。

中国民生银行首席研究员温彬也表示，从国际上看，房地产贷款占比过高或一段时间内占比上升过快，不利于房地产市场自身的快速发展，给金融体系带来风险。 目前，我国房地产长效机制建设取得明显成效，房地产贷款余额(含个人住房贷款)占各项贷款余额的比例为29%左右，但部分银行机构占比过高，远远超过平均水平。

在这次《通知》中，针对“房地产贷款占有率”和“个人住房贷款占有率”分别设定了两个上限。

“房地产贷款占有率”是指银行领域金融机构(不包括海外分行)的房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。

“个人住房贷款占有率”是指个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例。 具体公式如下。

设置了“5级红线”，以避免控制“统一”、“通知”分类层次结构管理。

具体来说，中资大银行房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%，中资中型银行的上述两个数值分别为27.5%、20%，中资小型银行和非县域农合机构的上述两个数值分别为22.5%、17.5%，县域农合机构的

另外，为了避免受到冲击，《通知》专门规定，从今年1月1日起银行对房地产贷款实施集中度限额管理，超过限额的银行需要在规定时间内调整限额。 其中，超过2个百分点以内时，业务调整过渡期为2年，2个百分点以上时，业务调整过渡期为4年。

对新银行、住房企业的结构影响更大

浙商证券首席经济学家李超对翻译说:“房贷新增对公司、银行的结构影响更大。”

“从住宅企业的角度来看，新规有可能带来融资结构的变化。 目前，房企融资方式主要有信贷、自筹和销售还款，年1-11月房地产开发资金中信贷占比不足14.2%，自筹和销售还款较大。 考虑到信用阶层问题，中小房企融资难度发生变化，房企有可能加速周转，也有可能通过债券等方式融资。 ”。 李超说。

从银行方面来看，一方额度可以降低单一银行的房贷风险，对房贷不良率不上升等因素造成较大冲击，有助于防范金融风险，降低房地产市场波动对银行的影响。 另一方面，银行如果想追加住房贷款，首先需要与相应的其他贷款增加资本进行合作，优化银行贷款结构。

申请买房贷款会受到影响吗？

看到“通知”时，很多想买房子的伙伴瞬间紧张起来。 有人担心如果设定了个人住房贷款的余额占有率上限，贷款就会排队，无法贷款。

让我们先看看表。

华泰金融卡数据显示，目前全国大部分银行没有触及上限。 特别是一级大银行离房地产贷款的40%上限还很远，交通银行只有26%。 如果只看个人贷款的部分，只会稍微超过建设银行和邮政储蓄。

业内专家认为，大家不必过度担心。 设立个人住房贷款余额上限要求是为了限制银行的房地产贷款占所有贷款的比例，而不是限额和绝对值，对个人住房贷款的诉求影响不大。 大多数商业银行没有触及上限，居民不必过度担心购房申请贷款会受到影响，存量房贷也不会因为这个政策而提前被银行收回。

易居研究院智库中心研究负责人严跃进也表示，对个人购房者来说基本上没有问题，只需要按照政策趋势处理贷款。 此外，还必须注意贷款的集中度。 其实在检查合规性的贷款中，使用贷款一方的贷款也有必要加以限制，有必要防止一些银行通过使用贷款来变相发放住房贷款。

扬州股份制银行相关人士表示，《通知》的实施，对中小银行来说，房地产贷款、个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格，对购房者来说，通过“小银行”申请住房贷款，比打政策“边球”也更加困难 (文/游苏杭)