“银保监会发布通知 百万医疗险市场或将降温”

近日，银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。 这意味着“网红”产品包括百万医疗保险在内的短期健康保险将面临更规范的监管。 虽然《通知》中没有“百万医疗”字样，但作为短期健康保险的代表产品，百万医疗保险如何规范化、规范化过程对市场的影响备受关注。

说到百万医疗保险，很多人，特别是年轻一代的投保人不知道。 近年来，百万医疗保险可以说风靡国内保险市场。 每年支付几百元就能得到几百万元的保额，以“杠杆高，人人都能买”为卖点，吸粉。 近日，艾瑞咨询和公众保险联合发布的《中国百万医疗保险领域快速发展白皮书》显示，百万医疗保险市场规模在未来几年将保持每年25%至40%的增长率，到2025年，全市场保费规模将超过2000亿元。

但是，百万医疗保险中存在的问题也暴露出来了。 资料显示，随着市场空之间的扩大，近年来百万医疗保险赔付率呈上升趋势，有可能全年突破35%。 而且，出现了产品同质化趋势和利润率下行压力，运营经验稍显匮乏的小危险企业，因为这正站在亏损的边缘。

“百万医疗保险的突出问题是费用率高，这种情况的主要原因是中间费用率过高。 ”。 清华大学国家金融研究院中国保险养老研究中心研究员朱俊生说。

百万医疗保险产品大多由保险企业和互联网企业合作，因此利用平台销售会产生收款拷贝，如客户流量等。 保险企业对这种合作模式没有议价权。 “这种合作本身没有问题。 但是，在费用率过高的情况下，从产品的费用结构，也就是综合价格率的结构来看存在问题。 ”。 朱俊生说。

《通知》侧重于保护客户的知情权，其中特别要求保险机构定期在企业官网上披露整个短期健康保险业务的综合赔付率。 朱先生说:“公开赔偿率有助于使同样的产品更加透明，通过市场化机制保护顾客的利益。” 对外经济贸易大学教授王国军认为，相关措施将比较有效地降低新闻不对称。

目前，财产保险企业随后将受到更大的影响。 因为短期健康保险由越来越多的财险企业经营，产品占有率也很高。 短期内可能对增长速度略有影响，但长期有利。

“我们必须正视百万医疗保险的问题，通过规范促进快速发展。 ”朱俊生表示，以百万医疗保险为代表的短期健康保险是近年来我国健康保险市场的重大创新，弥补了现有医疗保险体系在高额医疗费用保障方面的不足。

但是，客户也必须确定。 百万医疗保险属于补偿性医疗保险，即客户实际消费多少，扣除相应免赔额后，保险企业按合同赔偿，出险后不能获得百万元赔偿。 另外，百万医疗保险通常设有1万元免赔额，只有1万元以上的医疗费有可能进入理赔手续。 因此，日常医疗费往往不符合理赔标准。 所谓“百万”的赔偿，理论上只有这种可能性。 王国军特别警告说，客户要仔细查看健康保险条款，做符合自身风险、聪明合理的保险客户。 (经济日报记者 江帆)