“个贷不良批量转让“破冰” 银行不良加速出清”

个人不良贷款批量转让试点启动后，近期平安银行和工商银行“变更美”落地的首次业务。

从公开竞价情况看，16家受让方(金融理财企业，以下称“amc”)参与竞价，竞争活跃。 平安银行副行长郭世邦表示，批量清算个人不良贷款，可以更快地收回长时间占用的无效资金，将资金投向最需要的领域、地区和集团。

今年，银行领域不良资产处置力度只增不减，个人贷款不良批次转让“破冰”，有助于银行进一步“甩开负担”。 一位地方amc官员对记者表示，预计未来处置规模可能激增，不排除银行近期通过市场密集转让不良资产包。

重要的“走过去”业务流程

平安银行首批个人不良贷款批量转让业务，利息金额共计1773万元，基础资产为个人经营类无担保贷款，成交价100万元，成交价289万元，溢价189%，东方资产中标。

工商银行同时转让5个不良资产包，其中3个为一个贷款不良资产包，基础资产为个人使用无担保贷款和信用卡注销不良贷款，未偿利息共计3720.87万元，起拍价0元。 其中，国厚资产获得首个单一贷款不良资产包，成交价360万元。

上述不良资产包均使用多次竞价方法，均溢价成交。

迄今为止，银行未能批量转让不良资产，对公共不良贷款也有3户以上的数量进行“群包”，到今年1月未能开门。 其中，个人可以无担保贷款、信用卡透支、个人经营类无担保贷款，参与试点批量转让。

资产包的选择首先要满足监管要求，更重要的是要“通过”业务流程。

关于首批选择20户组成贷款不良资产“包裹”，平安银行相关人士向记者表示，“首次“包裹”的尝试，注重通顺流程和与amc的业务联系、市场反馈，包内资产贷款品种尽量单一、有序，

评价值还不成熟

个人贷款不良资产批量转让目前处于起步阶段，试点参与主体过去没有经验。 记者在试点过程中获悉，参与主体面临许多挑战。

前述平安银行相关人士表示，一项贷款不良资产账户数多、金额小、财产状况难以查询，客户权益保障要求也多，公共纯收入是两种途径。 另一方面，amc要探索将公清收的相关经验复制到个人贷款不良的清收中并不容易，而是要积累经验。

amc有丰富的处置不良资产的经验，但个人贷款不良批量转让的经验还很少。 业内人士认为，贷款不良资产的回收周期较长，amc认为，如何测算这类资产的财务指标、经营指标，需要在一定时期内积累数据。

作为非标准资产，贷款不良清算的最大课题是评估值的测算。 上述平安银行人士向记者表示，市场对批次的信贷转让评估值还没有成熟的测算方法，批次的转让首要采取抽样评估值。 这需要大量的数据支持和持续优化的分析模型，目前的判断机构短期内无法做出成熟的评价报告。

正因为难以评价，平安银行这次首次选择了20户组包装的“包裹”形式。 因为“包裹”可以借用以前流传下来的挨家挨户的判断方法尽快明确资产价值。 记者了解到，平安银行最初单一的贷款不良资产包定价是在充分协调清算的基础上，通过单一估值，所有资产估值累计得出资产包估值的方法定价。

增加银行“甩开负担”的力量

受疫情等影响，年银领域处置了约3万亿元的不良资产。

今年，在银行领域，“上网本”的行动力在增长。 银监会主席郭树清日前确定，2021年银领域不良贷款处理力度不减，有可能加强。

在信贷方面，信用卡不良余额明显上升。 根据《年三季度支付系统运营总体情况》，截至三季度末，信用卡逾期半年未偿信用总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信用余额的1.17%。

在资产质量受到挤压时，诉诸批量试点转让，是否会成为清除银行零售不良现象的第一通道？

平安银行有关人士表示，目前该业务正处于试点阶段，在监管部门的稳步推进下，到正式实施阶段还需要一个过程。

记者了解到，试点首批业务落地后，各银行信用卡中心对此表现积极，将进一步探索能否以这种方式首当其冲。 (◎记者魏倩范子萌○ 陈羽)