“车险综合改革后 保费下降近三成 交强险责任限额提升”

汽车保险是我国财产保险行业的第一大业务，涉及亿万业主的切身利益。 年9月19日，车险综合改革正式实施，涉及交强险改革、商业车险改革等多个方面。 改革后，汽车保险的保障、定价等方面有那些变化？ 如何更好地发挥汽车保险的风险管理和服务功能？ 如何进一步规范汽车保险市场秩序？ 记者进行了调查采访。

保险责任限额上升，商业车辆保险保障更全面

春节前，浙江台州市路桥区居民彭博遭遇烦恼。 一天早上，他开车上班的时候，发现停在院子里的车的挡风玻璃上有多个裂缝，修理费用应该会很高吧。 他投了车辆损失险的主险，但没有投附加险种玻璃单独破碎险，根据以往的经验，这笔钱可能会自掏腰包。

布隆伯格很快咨询了保险企业，但得到了意想不到的答复。 工作人员于年12月31日继续投保车损险，根据当年9月19日车损险综合改革后的规定，新车损险主险增加了玻璃单独破碎、汽车被盗、发动机涉水等保险责任，为此他投保了车损险主险，

“保险企业帮我承担了玻璃更换费用1.15万元，帮了大忙。 ’彭博表示，今后只需购买车损险主险，就能得到更全面的保障，免去了专门购买附加保险产品的麻烦和支出，使他感到满意。

不仅如此，此次车险改革后，商业车险产品在扩展保险责任的基础上，取消了事故责任免责倍率、第三方免责倍率等免责约定，为客户提供了更为全面的保障服务。

和布隆伯格一样，许多业主对这次汽车保险综合改革竖起了大拇指。 记者了解到，此次改革后，保障只有不增加，产品和服务更加丰富，给客户带来了巨大的经济效益。 更加全面地督促了商业车险的责任，此外，此次改革增加了驾驶人的意外险产品，并且增加了代检、道路救助、代驾服务、安检等车险增值服务，改善了传统车险产品同质化竞争的状况。 另外，根据经济社会快速发展的现实情况，在监管部门的支持下，保险领域将示范产品商业第三方保险责任限额从5万元提高到500万元到10万元提高到1000万元，更好地保障第三方权益。

“提高商业第三方保险责任限额有助于更充分地满足客户风险保障的诉求，更好地发挥经济补偿和矛盾纠纷解决的作用，”北京大学经济学院风险管理与保险学部长郑伟说。

根据银监会日前公布的数据，车险综合改革后，第三方保险平均责任限额从90万元上升至125万元，商业车险投保率从83.8%上升至89.2%。

除了商业车险外，为保障道路交通事故受害者权益而设立的交通事故强制责任保险也在此次改革中得到了全面优化。 发挥更强有力的保险保障功能，监管部门将强有力的保险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额从1万元提高到1.8万元。 不负责任的赔偿限额按同样比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元。

“较强的保险责任限额明显提高，可以为广大业主提供更为坚实的风险保障。 ”。 中国社会科学院保险和经济快速发展研究中心主任郭金龙说。

汽车保险产品市场化水平提高，汇率调整更好地发挥“奖优罚劣”的作用

“不仅保障多，保险费也下降了。”这是汽车保险综合改革后，很多业主的切身感受。

前几天，浙江杭州市民卢为自己的轿车续保而感到惊讶。 虽然增加了保障责任和保险额，但是保险费反而变少了。

“省下的钱足够加好几箱油，可以看到保险费的优惠。 ”。 卢先生向记者算账了。 去年，他的车辆没有发生交通事故。 今年的保险费维持了30%的优惠幅度，支付了665元。 在商业汽车保险方面，今年共支付3034.69元，比上年减少约1600元。

保险企业的员工还告诉卢先生，根据改革后的规定，如果行驶记录良好，明年的商业汽车保险费有望进一步下降。

有些顾客报告说最近汽车保险续保时保险费增加了。 业内人士分析认为，这可能是车辆上一年度的保险费较多，受到保险要求后，汇率上升，保险费上升。

郭金龙表示，此次改革将比较有效地提高车险产品市场化水平，费率调整将更好地发挥“奖优罚劣”的作用，有助于进一步增强车主的交通安全意识，改善驾驶习性，降低事故发生率。 “汽车保险的风险防范和社会管理功能将得到更好的发挥。 这对车主和行人都很重要。 ”。

在交强险费率方面，此次改革结合各地区交强险综合赔付率水平，制定了5套差异化交强险费率调整方案，进一步优化了道路交通事故费率变异系数。 另外，对于轻微的交通事故，有关部门鼓励当事人通过“相互冲突自行赔偿”、在线解决等方法迅速解决，研究不包含汇率上涨变动因素的方案。

“过去，交强险的基础汇率在全国是统一的，但不同地区交强险的赔偿率有很大差异。 这次改革体现了地域汇率的差异化，有助于更好地保障具有良好驾驶习性的车主的权益。 ”。 中国社会科学院保险与经济快速发展研究中心副主任王向楠说。

根据银监会公布的数据，车险综合改革后至年11月8日，全国车辆平均保险费用从3700元降至2700元，平均降幅为27%，全国89.9%的客户车险费率减少，其中保费降幅超过30%的客户占比。

进一步减少无序竞争，规范汽车保险市场秩序

近年来，汽车保险营销的过度竞争导致了侵害客户权益的现象，此次改革对症下药，反映了客户强烈的突出问题，试图促进汽车保险市场规范的健康快速发展。

北京市民孙此前直接向保险企业投保车险，认为这样减少中间环节，价格会更便宜。 一次偶然的经历让她大跌眼镜。 4s店代销的车险价格比保险企业还低。 孙先生很困惑:“要赔钱给‘赚取差价’的中间商打招呼吗？”

记者了解到，在汽车保险市场上，中介渠道的售价低于保险企业的直营价并非偶然，中介常常能从中赚钱。

业内人士表示，在汽车保险销售产品各方面，受相关规定的约束，保险企业的直营渠道不允许大幅降价。 在这种情况下，小保险企业为了扩大业务量，通过给中介渠道高额费用来加强营销，已经从保险企业获利的中介，自然可以以更低的价格销售汽车保险产品。

“羊毛来自羊。 在这种营销模式下，保险企业高昂的营销价格最终会以各种形式由顾客购买。 ”。 郭金龙说。

对比这些现象，此次车险改革合理降低了车险营销的附加费用率，引诱领域将商业车险附加费用率上限从35%降至25%。 专家认为，这有助于降低销售行业过高的费用水平，更好地解放车险产品降价空之间，使保险企业更加重视保险产品创新，以产品质量赢得市场认同。 这样，无序竞争等现象将进一步减少，车险市场将更加规范和健康。

过去，中小财险企业支付高额的营销费用参与市场竞争。 此次车险综合改革将鼓励中小财险企业优先开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品，优先开发网络销售、电销等渠道的商业车险产品。 专家认为，这有助于中小财险企业将营销价格转移到产品开发上，为不同诉求客户提供个性化服务。 这也有助于建立更健全、多层的汽车保险市场体系。

“从保险渠道的角度来看，此次改革有助于规范中介渠道的经营，快速发展线上渠道，使顾客购买车险更加方便快捷，增加顾客的获得感和认可感。 ”。 中国平安财产保险股份有限公司董事长兼首席执行官孙建平说。

目前，许多业主在选择保险企业时，对保险企业服务能力的要求越来越高，灾害预警、事故救援、理赔效率等是重要的考虑因素。 对此，提出此次改革要加强新技术研究在保险领域的应用，运用生物技术、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提高汽车保险产品、保障、服务等的新闻化、数字化水平。 并积极宣传电子保单制度，为客户提供更方便的汽车保险承保、赔付等服务。

郭金龙认为，这些新技术的研发应用有助于提高汽车保险的服务水平，但可以比较有效地降低保险企业的运营价格，提高经营效率。 “从历史经验看，新技术的持续应用极大地影响了保险领域的快速发展，车险综合改革方案反映了领域的快速发展趋势和市场要求，保险企业抓住机遇，加强了技术研发应用，使车险服务更具“科技范围” ”