“央行报告：住房贷款增长势头得到抑制 要求密切关注住户部门债务风险变化

央行报告:房贷增长势头得到遏制

要求密切关注住户债务风险的变化，防止住户部门债务水平急剧上升

最近，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告( 2019 )》。 特设专栏报告了拆除我国住户部门的债务。 报告显示，2010年，我国住户部门债务水平上升趋势略有减缓，个人住房贷款快速增长趋势得到一定程度抑制，短期支出贷款经历年异常增长后，企业稳定下跌，经营贷款增速小幅回升，互联网金融领域个人贷款增速略有放缓。 与其他国家相比，我国住户部门的债务风险不突出，但债务分布不均衡，一些地区住户部门和低收入家庭的杠杆率高一些。 下一步，要从宏观审慎的角度关注住户部门债务风险的变化，防止住户部门债务水平急剧上升。

重点1住户贷款余额占所有贷款余额的35.1%

报告显示，年末，中国住户部门贷款余额47.9万亿元，同比增长18.2%，增长率比上年下降3.2个百分点。 住户贷款余额占存款类金融机构全部贷款余额的比例为35.1%，比上年上升2.8个百分点。

年末，从贷款类型来看，住户部门贷款中支出贷款和经营贷款余额的比例分别为78.9%和21.1%，与去年同期相比增长率分别为19.9%和12.3%。 从贷款期限来看，住户部门贷款中短期贷款和中长期贷款余额的比例分别为29%和71%，与去年的比例基本相同。

重点2个人住房贷款增长率连续第二年下跌

报告显示，年末，个人住房贷款余额25.8万亿元，占住户部门债务余额的比重为53.9%，同比增长17.8%，增长率连续两年下跌，比同期住户部门全部贷款增长率低0.4个百分点，是年来首次住户部门全部贷款增长率。

报告显示，个人住房贷款这两年的增长率下降与中国房价增长率放缓有关。 年，房地产市场在调控措施不断升级的背景下回归合理性。 从全国平均水平看，全年房价增长率基本延续了年来的放缓趋势，全年上涨5.1%，涨幅比上年末下降2.1个百分点。 因此，在年末和年末，个人住房贷款余额比去年同期下降15.9个百分点和4.4个百分点，与房价增长趋势基本一致。 受个人住房贷款增速变化的影响，住户部门所有贷款增速也连续两年小幅下降。

重点3去年短期支出的增长小幅下降

报告显示，年，住户部门短期支出贷款同比增长，但仍处于较高的增长区间。 年1月至10月，短期消费贷款比去年同期猛增19.9%至40.9%，与同期长时间消费贷款呈现“一升一降”，增长趋势明显偏离同期社会消费品零售总额的增长趋势。

年1月至12月，短期消费贷款比去年同期有所增加，但整体维持在28.1%~40.1%的高区间，过去5年平均增长率高出1~13个百分点，比同期长时间消费贷款增加10~15个百分点。

据报道，年短期支出增长率小幅下降的主要原因之一是近年来居民购房支出激增，在一定程度上挤压了居民支出空之间，年社会支出品零售总额增长率为9.0%，低于1.2个百分点。 从2002年8月开始，对比部分购房者利用消费贷产品规避首付比例限制，金融监管部门要求商业银行加强个人信用真实性审核，严厉打击消费贷产品违规流入房地产市场。 在此背景下，短期支出增长率从年10月40.9%的最高点逐渐下降。

重点4去年互联网金融领域的个人贷款余额减少了22.7%

除了住户贷款外，公积金贷款、保户质押贷款、信托贷款、网络金融平台借款、民间贷款、典型等也是居民获得融资的途径。 网络金融贷款近年来发展迅速，在弥补以前流传下来的金融服务不足、便利居民贷款等方面发挥了积极的作用。 但是，部分居民利用互联网金融征信不完善，过度借贷，逾期无法还款。

报告指出，经过近年来的专业整顿，网络贷款机构数量大幅减少，网络金融风险得以平息。 年末，网络金融领域个人贷款(包括网络平台贷款、网络小贷款、网络费用金融和信贷)余额同比减少22.7%，增长率同比下降63.6个百分点。

重点5低收入家庭的债务负担很重

负债收入比(住户部门的负债余额/可支配收入)是以可支配收入来衡量的住户部门的负债水平。 报告显示，2009年，中国住户部门可支配收入54.4万亿元，比上年增长8.7%，比同期住户部门债务增长率低7.5个百分点。 住户债务收入比为99.9%，比上年上升6.5个百分点。 其中，住房贷款收入比(个人住房贷款余额/可支配收入)为47.4%，比上年上升3.7个百分点。

重点6去年个人贷款不良率1.5%

令人宽慰的是，住户贷款的不良率至今仍保持在较低水平。 报告指出，2009年，我国继续实施审慎的房地产信贷政策，与其他高杠杆率国家相比，我国住房抵押贷款最低首付较要求严格，月债务比例和最长还款期与国际实践基本一致，住户部门的风险防范能力较强。

报告显示，2009年，我国住户部门贷款不良率，特别是个人住房贷款不良率继续保持在较低水平。 截至年底，个人不良贷款余额7103亿元，不良率为1.5%，低于银行贷款整体不良率的0.5个百分点。 其中，个人住房贷款、个人汽车贷款、个人信用卡贷款不良率分别为0.3%、0.7%、1.6%，与去年同期相同。 (记者 程婕)