““惠民保”调查：是真正的定制保险还是蹭热度”

10月26日，北京“京惠保”宣布，该产品在线一周，参保人数超过50万人。

从年深圳一城试点开始，今年40多个城市竞相上线，许多城市都在考虑上市，一时，“惠民保”成为了“百万医疗保险”后的另一个网红产品。

业内人士认为，“惠民保”有助于迅速形成全面开花的势头，促进多层医疗体系的建立。 但是，必须正视存在的问题。 例如，“惠民保”是被称为“一城一策”的定制产品，但定制成分并不是很大。 作为另一个例子，不仅仅是“惠民保”，也有以“摩擦热”和“惠民保”的名义奔跑的马围成圈的现象出现。 这些都很完整，有必要加强政府的监管和诱惑。

40多个城市

今年落地的“惠民保”

今年以来，更多的城市或省份推出了普惠型商业补充医疗保险，具有城市医疗保险人专属、“一城一策”定制、低保、高保额、保险要求非常宽松等优点。 据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，40多个城市和3个省发布了“惠民保”。

事实上，“惠民保”的本质是普惠型商业补充医疗保险，雏形最早出现在年的深圳。 之后几年，跟进的城市只有南京等少数城市。 进入今年以来，“惠民保”急剧红潮，迅速蔓延。

针对上述现象，中再寿险产品精算部的张骏对《证券日报》记者的分解认为，主要得益于宏观政策的支持，政府、保险企业和第三方信息平台有较强的动力推进。

首先，从政府的角度来看，推出“惠民保”，可以不增加财政额外支出，提高市民医疗保险的待遇水平。 因此，一些城市医疗保险管理部门要么为“惠民保”背书，要么在医疗保险数据资源方面提供支持。 据《证券日报》记者报道，山东省淄博市发售“淄博齐惠保”当天，淄博市政府副市长毕红卫在线活动现场购买了第一票，表示了政府的支持态度。 其次，从保险企业的角度来看，“惠民保”本质上是一种商业保险，在得到政府支持的情况下，对产品本身的销售、顾客的开拓、公司品牌的推广等也有很大的帮助。 另外，第三方服务企业也看到了其商机，积极性很高。 例如，一些平台希望通过参加“惠民保”，打通医疗服务和后端给药环节。

普华永道中国金融领域管理咨询合作伙伴周瑾向记者表示，在下沉市场和下沉集团中，商业健康保险有巨大的刚性市场诉求，且这些客户群往往与保险企业现有的客户群不交叉，因此“惠民保”属于普遍性质，直接受益于保险企业。 一方面，可以通过微利业务开拓新的市场和客户，变现低价收客，另一方面有利于与当地政府和医疗保险部门建立关系，有利于进一步开发当地资源。

张骏指出，“惠民保”凭借年初《国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》、《银保监会关于促进社会服务行业商业保险快速发展的意见》等国家和领域层面的政策东风，扩大了商业保险可保护人群的范围

保险费便宜

市民踊跃购买

很多业主在咨询了“京惠保”的保险方法后，知道可以直接向公众号投保，就直接体验了。 “没看也没看，输入了姓名、身份证号码、手机号码，直接支付了。 我选择的是每年自动收费，是不是有点奇怪？ 79元也可以。 ”。 所有者陈珺(假名)表示。

记者在随机采访身边的朋友和邻居时发现，许多市民对保险的认同度很高:“有政府的支持，每年可以投保79元，最高可投保200万元。” 北京市民吕说:“几十块钱，衣服还不贵，买一件没错。 我希望不能用。 万一有必要的话，不要太着急。 ”。

这反映出市民对“惠民保”的了解程度还不够。 例如，只是保险费便宜、保险费高，盲目购买的顾客不少，但对具体的保险和理赔规则知之甚少。

张骏说，“惠民保”属于普惠型商业补充医疗保险，理赔门槛比百万医疗保险略高，但客户认为“惠民保”便宜，不能转投该产品，放弃百万医疗保险。 其实，这两种产品不同，“惠民保”适用于为了防止大病而经济负担过重，担保费预算有限的人们。 对于难以获得适当的一般医疗保险的患病人群，“惠民保”是个好选择。

有些地区定制成分不足

投保率不理想

消费几十元或一百元、两百元就可以拥有的“惠民保”，对完善我国医疗保障体系有重要作用，可以很好地缓解人们的“大病焦虑”，但在“惠民保”快速落地的过程中，目前还存在着值得关注的问题。

“这本《惠民保》只能说是过激版的百万医疗保险，可以说是为了发烧。 一方面，该产品不受真正的政府指导，另一方面，该产品直接以超低价格面向全省销售，缺乏定制成分。 ”。 一位保险业人士在评价某省近期发布的“惠民保”时，向证券日报记者表示，这会导致人们对“惠民保”的认识混乱，也对产品的长期稳定运营构成了隐患。 从另一个角度来看，“惠民保”本质上是商业保险，地方政府对产品的运营也不应该进行具体的指导。 业内人士认为，“惠民保”今年迅速落地的背景有关联企业“跑马圈地”的要素。

记者了解到，与普通医疗保险随时可以投保的优势不同，目前各地推出的“惠民保险”采取的是集中投保一段时间的模式，到期后关闭，保障期为一年。 关于过期后如何运行、保险规则、保险费是否调整等，目前大多数还没有确定。 另外，不同地方的“政府指导”参与机构不同，指导程度不同，保险率也不同。 根据业内人士向记者介绍的调查结果，以常住人口为基础，各地参保率在1%-15%之间，总体参保率不够。 一方面证明了人们的保险意识还在提高，另一方面反映部分地方的“惠民保”还远远没有普及。

业内人士认为，“惠民保”要继续稳健运营，将“惠民”落到实处，需要从多方面加以完善。 例如，同一城市尽可能在同一时期只上线一个“惠民保”，由多家保险企业共同承保，集中资源、宣传，降低整体风险。 而且，各城市需要采取措施提高参保率。 例如，开放医疗保险个人账户，鼓励企业事业单位为员工投保等。 此外，政府还建议加强监管“惠民保”落地过程中的定价、宣传、服务等。