“信贷强监管持续升级 百万罚单频现 严防违规＂输血＂楼市”

银行领域强大的监管“威力”将持续下去。 《经济参考报》记者从银保监会官网获悉，截至11月底(按罚单披露时间计算)，银保监会及其派出机构对各类银领机构(不含个体)累计停车罚单近2000张，罚款金额已突破10亿元，全年 其中亿罚单2张，数千万罚单12张，百万罚单数量超过100张，几乎是去年同期的两倍。

在“严格资金空套期保值”的监管基调下，今年以来银行低息信贷资金违规“输血”房地产的情况明显增加。 百万级大型罚单中，银行涉房贷款违约数约占4成。 业内人士预测，在当前金融监管关注房地产金融“犀牛”的背景下，加强贷款全流程监管，防止资金违规流向房地产等行业仍是未来监管点的方向。

经常发生一百万的罚款

前11月罚款创新高

今年以来，银保监系统向银行机构发行了近2000张累计车票。 其中11月单月票50多张，尽管比其他月份少，但百万级大型票频繁出现。

1月单张金额最高的票是中信银行( 5.390、0.15、 2.86% )天津分行取的，290万元，案件涉及“个人贷款资金未被用于约定用途、部分折价资金直接回流至出票人”等5个原因 另外，贵阳农商行、深圳宝安桂银村镇银行、天津农商银行、恒生银行等多家银行也面临百万元以上罚款。

从前11个月的整体处罚情况来看，今年仍然是严厉的监管“大年”。 据统计，前11个月罚款累计已经突破10亿元，创历史新高。 其中，民生银行( 5.410、 0.11、2.08% )、浙商银行( 4.280、0.16、 3.88% )两家银行被处以上亿元巨额罚款，每张罚款超过上千万张12张

业内人士表示，监管部门对违规银行发放大额罚单的方法表明，金融监管严格遵循政策。 “今年银行贷款额度比较充裕，贷款违约会加大各类贷款风险，大额罚单的发放也有助于更好地落实金融风险防范政策取向。 》易居研究院智库中心研究负责人严格跃进表示。

值得注意的是，尽管国有大行和股票行在大额票据中所占比例很高，但从整体上看，中小银行仍是票据“主力军”。 特别是四季度以来，受不良处置压力增大的影响，中小银行因贷款还款、隐瞒不良等原因受到处罚的次数和金额明显增加。 几十家银行因违规处置不良而领票，其中大部分是农商行、农信社、村镇银行。

例如，贵阳农村商业银行及其下属5家分行因不良债权资产转让包不在规定范围内、同业投资收受本行不良资产等原因被罚款22张，罚款金额共计605万元。 另外，朝阳柳城村镇银行因“用贷款收入虚增利润，用贷款收入延缓风险暴露，掩盖不良贷款”受到处罚。

信用资金“输血”不动产

还是监管的重点

从违规原因看，信用违约仍是监管处罚的重灾区，5成以上罚款、60%以上罚款与信用相关问题有关。 包括贷款前调查和贷款后管理不尽职责、贷款实际用途管理不严格、信贷业务违规、违规发放个人贷款和贷款资金被挪用等行为，其中以贷款资金违规“输血”房地产尤为突出。 百万级以上的大型罚单中，约有4成与违反“输血”房地产有关。

例如，农业银行( 3.360、0.07、 2.13% )因违反个人住房贷款首付比例，被罚款5260万元。 中信银行违规发放土地储备贷款，信贷资金被房地产开发企业挪用，个人经营性贷款资金被挪用购房，被罚款万元。 广发银行因支付购房人首付、向房地产开发公司发放流动资金贷款等多项违规行为被罚款8771万元。

一位城商行信贷部门经理对记者表示，监管机构经常严格监管信贷资金违规进入房地产市场，但贷款后进行资金用途干预并不容易。 “例如，想要将融资资金流向房地产的公司往往有多个账户，资金在多个账户之间流动，使得原融资银行难以监管资金的流动。 因此，银行需要用顾客账单的流水、纳税证明等进行评价，需要大量员工的审查，运营价格很高。 ”。 该经理指出。

中国民生银行首席研究员温彬认为，针对资金流动等监管难点，下一步要通过加强新闻共享，防范金融风险，保持房地产金融平稳健康快速发展。 联金融首席研究员董希淼建议，监管可以编纂相关制度方法，将虚构贷款用途、挪用贷款资金的行为纳入征信系统，提高借款人违约价格，从源头上遏制个人贷款资金违规流入楼市等行业。

房地产金融监管或进一步代码

随着近期金融监管层密集发声，房地产金融监管将进一步编码。

中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在文章中指出，房地产是现阶段中国金融风险方面最大的“灰犀牛”。 央行《年第三季度中国货币政策执行报告》也强调稳定地价、稳定房价、稳定预期、保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实行房地产金融审慎监管制度。 银保监会此前在多次会议上确定:“严控个人贷款违规流入股市和房市，认真查处各类信用违约行为。”

“从防范金融风险的角度来看，房价快速下跌将加剧房地产信贷违约风险，导致房价下跌和不履行债务的恶性循环，从而影响金融稳定和金融安全。 从支撑实体经济的角度看，金融资源过于集中于房地产行业，给中小企业金融服务带来了“挤出效应”。 居民住房贷款负担过重，也不利于扩大内需、促进成本升级。 ”。 董希淼解体说。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金认为，在房地产金融监管方面，除严格查处银行对房地产公司的违规“输血”行为外，监管层还将加强资本监管的新规执行，使房地产行业影子银行规模持续承压。

东方金诚房地产领域高级分析师谢瑞预计，以“三红线”为核心的文案融资长效机制将逐步推进，以调控房地产公司融资规模、优化债务结构、降低领域信用风险、实现“三稳定”的总体目标。 另外，在流动性比较宽松的情况下，为了吸引资金到实体经济上，要加强贷款审查，防止资金违规流入房地产市场。