“监管密集检查房地产融资 多地利率不同程度上涨”

近来，房地产市场越来越受到关注。 一方面，房地产贷款增长率持续下降，另一方面，各地住房贷款利率有所提高。 监管政策如何进行？ 住房贷款利率还会继续上升吗？ 与上述热点话题相比，记者采访了许多行业的专家。

监管密集检查房地产融资

今年以来，在“住房不炒”政策的主基调下，房地产融资继续收紧。 中国人民银行日前公布的二季度中国货币政策执行报告显示，截至6月底，全国主要金融机构(含外资)房地产贷款余额41.9万亿元，比去年同期增长17.1%，增速比3月底下降1.6个百分点。 其中，个人住房贷款余额28.06万亿元，比去年同期增长17.2%，增长率比3月底下降0.3个百分点。

住房贷款行业的这些变化与监管政策有密切的关系。 5月，住建部对最近3个月新商品住宅、二手房价格指数累计涨幅较大的佛山、苏州、大连、南宁发出警告，部分楼市过热的城市加大了控制力度。 受此影响，一些热门城市的住房贷款利率出现反弹。

根据融360大数据研究院公布的最新监测数据，7月份全国首套房贷款平均利率为5.44%，相当于基准利率的1.11倍，环比上涨2个基点。 两套房贷款平均利率为5.76%，环比上涨一个基点。 从数据来看，全国住房贷款利率水平下半年出现反弹。

进入下半年，监管形势更加严峻。 7月底，中共中央政治局召开会议部署下半年经济事业，多次确定建房不是为了炒作定位，而是实行房地产长效管理机制，不把房地产作为短期刺激经济的手段。

此后，监管层动作密集，从银行、信托、市场债券公开等多方面收紧了房地产融资。 最近，银保监会又启动了银行房地产融资专项检查，重点是对32个城市的房地产开发贷款和土地储备贷款管理情况进行了严格查处，以挪用、转贷等方式流入房地产领域的违法违规行为。

在房地产公司融资明显收紧，个人住房信贷业务监管也进一步加强。 央行最近召开的银行领域金融机构信用结构调整优化座谈会提出，保持个人住房贷款合理适度增长，严禁为购房违约贷款。 银监会开始检查各银行差别信贷政策的执行情况，落实最低首付比例和限制贷款政策要求，履行首付资金真实性和贷款申请人偿债能力的判断和检查等，并有个人综合支出贷款、经营性贷款、“首付贷款”、信用卡透支等资金挪用于住房

许多利率会上升到不同的程度

值得注意的是，根据融360大数据研究院的监测数据，7月一线城市和二线城市住房贷款利率的变化趋势相差很大。

在一线城市，北京、广州的住房贷款利率与上月持平，上海和深圳的平均水平有所下降。 其中，上海多家银行下调房贷利率，上海首个房贷利率水平环比下降7个基点，仅次于海口，降至全国第二大城市。 在二线城市，许多热门地区的住房贷款利率正在上升。 其中，苏州、杭州、宁波、大连、长沙调整频率加快，近期多次上调住房贷款利率，部分银行额度紧张，停止受理住房贷款业务。

对此，国家金融和快速发展实验室副主任认为应该区别看待。 首先，并不是所有城市的住房贷款利率都在上升。 这说明政策调控是正确的，因为应该存在正常的信用。 其次，房贷利率不需要上升，关键是要阻止资金违约进入房地产行业。

“在政策紧张的环境下，商业银行密切关注个人住房贷款业务。 ”。 中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，上半年大规模信贷投放后，下半年信贷额度相对较少，适当提高利率有助于银行盈利水平的提高。 而且近年来我国居民部门杠杆率上升迅速，房地产金融风险不断积聚，提高贷款利率有助于商业银行更好地防范住房贷款风险。

董希渍表示，在市场流动性仍然合理充裕的情况下，个人住房贷款利率有可能进一步上升，但涨幅不大。 但是，不同银行对个人住房贷款业务的定位不同，因此投入的信用资源差异很大。 这是由于贷款利率有明显的分化，预计大型商业银行的个人住房贷款利率将保持温和的上升趋势。 ”。 他说

实行差别化住房信贷政策

“结合近期政策，未来银行将调整信贷结构以减少房地产领域消费的信贷资源，并将越来越多的信贷资金投向国家鼓励的制造业、中小企业等行业。 ”。 融360大数据研究院分解师李万赋说。

此外，业内专家认为，商业银行应继续实施差别化住房信贷政策。 董希淼表示，可以从四个方面入手。 一是调整贷款总量，合理明确银行个人住房贷款总量；二是调整贷款价格，提高或降低个人住房贷款利率水平；三是调整贷款条件，收紧或放宽购房主体的贷款资格条件(包括贷款资格和贷款期限)

下一步，应根据购房区域、主体的不同，综合运用上述四种手段，量价结合，控制总量，调整价格，满足刚性诉求，抑制投资投机，着眼当前和诱惑预期，使差别化住房信用政策成为现实 ”董希淼说。

对于监管层对“首付贷款”的严厉查处，曾刚表示:“首付是银行风险控制的手段之一。 因为自有资金是衡量偿还能力的重要标准。 如果顾客的首付能借到的话，银行的风险就会大大释放。”

另外，有专家关注信贷资金进入楼市，不应只盯着商业银行和费用金融企业。 他警告说，各类网络贷款平台很少监测资金流向，进入楼市的比例可能很高。

“要继续加强各类网络平台的整理和完善，对其提供的贷款业务，在贷款用途、资金流向等方面加强监测。 ”。 董希淼表示，无论是金融机构还是互联网平台，监管信贷资金流向和用途都是老大难的问题。 必须修改相关制度办法，将虚假贷款用途、挪用贷款资金的行为纳入征信系统，提高借款人的违约价格，从源头上抑制个人贷款资金违规流入楼市。